Co jsou P2P půjčky a čím jsou charakteristické?

Poslední roky zaznamenala oblast úvěrových produktů poměrně zajímavý vývoj. Ten byl spjatý hlavně s tím, že se objevilo několik nových možností, jak si půjčit.

Nebyla to jenom oblast mikoropůjček, jelikož to jsou také P2P půjčky . Ty dnes můžeme považovat zatím za nejmladší úvěrový produkt. Jeho nejzajímavější charakteristikou je to, že nespadá do segmentu ani bankovních, ani nebankovních půjček.

Ten segment, kam spadají, je oblast půjček od soukromých osob. Pojďme se tedy společně podívat na to, čím je celá tato možnost zajímavá a co konkrétně může nabídnout.

Snaha o propojení žadatelů a investorů

Koncept P2P půjček (p2p lending) spočívá v tom, že se propojí dvě skupiny lidí. Na jedné straně jsou samozřejmě ti, kteří potřebují peníze (potenciální dlužníci) a kteří si tak o ně mohou tímto způsobem požádat. Na druhé straně jsou poté lidé, kteří peníze mají a chtějí je žadatelům poskytnout (potenciální věřitelé).

Tato domluva nemusí probíhat individuálně, jelikož už existují specializované portály, které se na dané zprostředkování kontaktu soustředí (např. Bankerat, o které jsme psali v minulosti).

Ty našly inspiraci v zahraničí, kde je tento typ půjček více než oblíbený. Není proto divu, že na oblíbenosti je přidáváno i u nás. Zvláště proto, že půjčku dnes vyžaduje téměř každý.

Jakým způsobem P2P půjčky fungují?

Co je základním principem, to máme zmapováno. Nyní se ještě podívejme na to, jak samotná možnost vlastně funguje a čeho lze dosáhnout. Prvním důležitou informací je to, že je celý koncept P2P půjček (peer to peer)  postaven na online platformě. Zde si mohou žadatelé podat poptávku, která funguje na aukčním principu.

Do své poptávky uvedou nejenom, kolik si chtějí půjčit a na jak dlouho. Dále uvedou i to, s jakým úrokem by byli spokojeni. Vše v dané poptávce doplňuje také informace spojená s tím, co vše jsou schopni v daném směru doložit. Může se jednat třeba o:

• Potvrzení o zaměstnaneckém nebo podnikatelském příjmu
• Výpisy z bankovních a nebankovních registrů
• Dokumenty související se zástavou nemovitosti

Poté je samotná poptávka vložena do systému a všichni investoři si ji mohou zobrazit a prohlédnout. Náhledně je jenom na nich samotných, zda poskytnout plnou částku, nebo se rozhodnou nabídnout jenom jejich část.

Pokud se sejde více investorů, mohou se trumfnout třeba výhodnějším úrokem. Následně už dojde jenom k tomu, že si daný žadatel vybere tu nabídku nebo ty nabídky, které mu vyhovují nejvíce. Následuje několik formalit a půjčka je vyřízena.

Jaké výhody přinesou P2P půjčky pro žadatele?

Podívejme se společně také na několik výhod, které jsou spojeny s žádostí o půjčku. Zde určitě musíme říci, že je hlavním pozitivem možností nízkých úrokových sazeb. Máme-li být konkrétní, ty si může samotný zájemce o půjčku mnohdy zvolit sám, dle svého uvážení. Tím ale konkrétní výhody nekončí.

Stejně tak má v rukou i to, kolik peněz si bude půjčovat a na jak dlouho. Má tak na své straně pozitiva spojená s tím, že si sám nastaví parametry půjčky, které by mu mohli vyhovovat. Ve výsledku se tak dostane na mnohem lepší výsledky, než pokud by se žádalo jak u banky, tak nebankovní společnosti.

Vyřídit P2P půjčky nemusí být složité

Další výhodou je také možnost nastavit si i individuální podmínky toho, co vše splníte pro to, aby vám byla půjčka poskytnuta.

Následně už je pozitivem také to, že si můžete jako žadatelé vybrat nejenom peníze id jednoho jediného člověka, ale můžete je v případě potřeba jednoduše nakombinovat i od několika ostatních.

Jaké výhody má v rukou investor?

Mnozí lidé se v souvislosti s tímto typem půjček nejčastěji ptají na otázky spojené s tím, co má z daných možností samotný investor. U něho jsou výhody také jasné. Jeho cílem je zhodnotit své finanční prostředky.

Investování do půjček

Tím, že je někomu půjčí, je tak může zhodnocovat právě o konkrétní úrok, který je napočítán. Díky danému úroku tak jeho peníze vydělávají jenom tím, že je někomu půjčil.

Sice zde mohou být rizika spojená s nesplácením úvěru, ale i tak lze poměrně dobře eliminovat. Můžeme si jako investoři vybírat třeba jenom ty půjčky, kde žadatel doloží příjem i výpisy z registrů. Stejně tak je dobrou cestou ke snížení rizik rozložit náš kapitál do několika konkrétních půjček.

Vše je řešeno přes prostředníka

I to má své výhody pro obě strany. Především proto, že daný prostředník, tedy internetový portál primárně zajistí veškerou potřebnou administrativu spojenou třeba se smluvní dokumentací.

https://www.youtube.com/watch?v=Y_B7HTWvXqY

Stejně tak je zde proto, aby mohl nabídnout případnou pomoc investorům, pokud jejich věřitel nesplácí závazky, jak má. Roli zde hraje také jeho bezpečnost, která je spojena nejenom s případnou ochranou osobních údajů, ale také s ochranou samotných peněz. I to lze ocenit.
Služby na P2P půjčky:

• Bankerat.cz
• Intereson.cz
• Benefi.cz
• Loanis.cz

 Jsou nějaká negativa?

V první řadě je negativum to, že na P2P půjčky se zatím nevztahuje žádná konkrétní legislativa. Dle tuzemských zákonů se vše řeší primárně v obecné rovině. Poslední informace však naznačují, že by se v brzké době měla ocitnout v zákoně novela, která se bude zabývat i tímto typem půjček.

S tím aktuálně souvisí to, že na ně nemusí být pohlíženo jako na běžné úvěrové produkty, ale na vztah dvou spotřebitelů. Do daných vztahů tak může v případě potřeby zasahovat třeba i Česká obchodní inspekce.
Drobným negativem samozřejmě může být i to, že jako běžní investoři nemusíme mít v rukou takové metody ověřování bonity, jako mají banky a nebankovní společnosti.

Musíme tak dát jenom na to, co nám daný žadatel o půjčku předloží. To může zvyšovat případné riziko.

Na druhou stranu zde může stoupat role samotného prostředníka, který se už postará o to, aby vše bylo skutečně pravdivé a nemohlo dojít k jakémukoliv podvodnému jednání. Tím se snižuje ono riziko, které může být největším rizikovým faktorem – pro investory.

Obliba peer to peer půjček stoupá

Na závěr dodejme, že i když daná možnost funguje na našem trhu několik let, stále je žadatelů méně, než u bank a nebankovních společností. Je to dáno i tím, že lidé P2P půjčky tolik neznají, tolik jim nedůvěřují, stejně jako to může být dáno i tím, že je poměrně malé množství investorů, kteří by chtěli zhodnocovat finance tímto způsobem.

Další články o P2P půjčování:

• http://ekonomika.idnes.cz/p2p-lending-se-naplno-rozjizdi-v-cesku-d8u-/ekonomika.aspx?c=A150210_2138278_ekonomika_rny
• http://www.inwebstor.cz/investovani-do-peer-to-peer-pujcek-p2p-lending/