Půjčky pro lidi v insolvenci

Aktualizováno: červen 2026

Insolvence neznamená, že už si nikdy nepůjčíte. Znamená ale, že musíte být mnohem opatrnější než kdokoli jiný – protože právě lidé v insolvenci patří k nejčastějším obětem lichvářů a podvodných nabídek. Tento průvodce je nejkompletnější přehled, který na české síti k tématu „půjčka v insolvenci“ najdete: vysvětlíme, kdo reálně půjčí, kdy je to vůbec legální, kolik to stojí, jak poznat podvod, jaká máte práva a jaké bezpečnější cesty existují, než si vezmete další dluh.

Co je insolvence a oddlužení (osobní bankrot)

Insolvence je právní stav, kdy člověk není schopen splácet své závazky – má více věřitelů a peněžité dluhy po splatnosti déle než 30 dní, přičemž je není schopen plnit. Pro běžného člověka (nepodnikatele) je nejčastějším řešením oddlužení, lidově „osobní bankrot“, které upravuje insolvenční zákon (č. 182/2006 Sb.).

Oddlužení probíhá zpravidla formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. Soud schválí váš návrh, ustanoví insolvenčního správce a vy po stanovenou dobu odvádíte ze svých příjmů částku rozdělovanou mezi věřitele. Po úspěšném dokončení vám soud zbytek dluhů promine.

Délka oddlužení se v posledních letech zkrátila – od října 2024 trvá oddlužení zpravidla 3 roky pro všechny dlužníky (dříve to bylo 5 let, případně 3 roky při splacení 60 % dluhů). To je dobrá zpráva: cesta z dluhů je dnes kratší než kdy dřív.

A právě tady je klíčový bod, který většina článků o „půjčce v insolvenci“ zamlčuje: v průběhu oddlužení nemůžete jen tak brát nové půjčky. Proč, vysvětlíme níže.

Proč vás banka v insolvenci automaticky odmítne

Banka i seriózní nebankovní poskytovatel si před schválením úvěru prověří vaši platební historii v úvěrových registrech. V Česku jsou klíčové čtyři:

Insolvenční rejstřík je veřejný a zdarma – kdokoli si v něm během vteřiny ověří, že proti vám běží insolvence. Jakmile to poskytovatel uvidí, vyhodnotí vás jako nesolventního klienta a žádost zamítne.

Není to ale jen opatrnost. Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá každému věřiteli povinnost posoudit úvěruschopnost žadatele. Pokud by poskytovatel půjčil někomu, kdo zjevně nemůže splácet, hrozí mu sankce od ČNB a smlouva může být v části úroků a poplatků neplatná. Paradoxně vás tedy zákon zároveň chrání před tím, abyste se dál zadlužili.

Je půjčka během insolvence vůbec legální?

Ano, zákon vám výslovně nezakazuje si půjčit. Pozor ale na dvě zásadní věci:

1. Souhlas a vědomí insolvenčního správce. Pokud jste ve schváleném oddlužení, jakýkoli nový závazek byste měli řešit přes svého správce. Tajně sjednaný dluh, který nezvládnete splácet, může ohrozit celé oddlužení – soud ho v krajním případě zruší a vy se vrátíte na začátek, často s exekucemi.
2. Reálná splatitelnost. Smysl oddlužení je dostat se z dluhů, ne nabalovat další. Pokud si berete půjčku, abyste „ucpali díru“ a zaplatili splátku jiného dluhu, je to klasický příznak dluhové spirály.

Jaké typy půjček lidé v insolvenci hledají

Na internetu narazíte na desítky názvů. Pojďme si je projít a říct si u každého, jak to s ním v insolvenci reálně je.

Půjčka na občanku

Marketingový pojem pro rychlou nebankovní půjčku, kde k žádosti stačí občanský průkaz. Neznamená to, že se neprověřuje registr – seriózní poskytovatel ho prověří vždy. „Na občanku“ se vztahuje k jednoduchosti žádosti, ne k absenci kontroly.

Půjčka „bez registru“

Nejrizikovější kategorie. Poskytovatel, který se chlubí, že neprověřuje registry, buď porušuje zákon, nebo si vysoké riziko vynahrazuje extrémním úrokem. U těchto nabídek je nejvyšší koncentrace podvodů. Buďte maximálně obezřetní.

Půjčka do výplaty (mikropůjčka)

Malá částka (jednotky tisíc Kč) na krátkou dobu. Bývá dostupnější, ale přepočteno na RPSN extrémně drahá. Pro člověka v insolvenci je riziková, protože svádí k řetězení – splácení jedné mikropůjčky další.

P2P půjčka (mezi lidmi)

Na P2P platformách půjčují peníze přímo investoři. Ti někdy posuzují celý váš příběh, ne jen záznam v registru, takže šance bývá vyšší. I tady ale platí pravidla o úvěruschopnosti a smlouva musí být férová.

Soukromý investor / půjčka na směnku

Individuální dohoda se soukromou osobou. Může pomoci, ale je tu nejvyšší riziko lichvy. Nikdy nepodepisujte směnku, které nerozumíte – směnka je samostatný a velmi tvrdě vymahatelný závazek.

Zastavárna a zpětný leasing

Nejde o klasickou půjčku, ale o zástavu majetku (zlato, elektronika, auto). Peníze dostanete hned a bez registru, ale za cenu rizika, že o věc nenávratně přijdete. Zvažte, zda hodnota věci odpovídá půjčené částce.

Kolik to stojí: úrok, RPSN a modelový příklad

Nejdůležitější číslo u každé půjčky není měsíční splátka, ale RPSN – roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úrok i všechny poplatky a říká, kolik půjčka reálně stojí za rok.

Modelový příklad: Půjčíte si 20 000 Kč na 12 měsíců s RPSN 50 %. Na poplatcích a úrocích reálně přeplatíte zhruba 5 000–6 000 Kč. U stejné částky s RPSN 250 % (typické pro rizikové nebankovní nabídky) ale přeplatíte i 20 000 Kč a více – tedy klidně dvojnásobek toho, co jste si půjčili.

Jak poznat podvodnou půjčku a lichvu

Lidé v tísni jsou pro podvodníky vysněná oběť. Zapamatujte si tyto červené vlajky – stačí jedna a od nabídky utečte:

• „100% schválení pro každého“ – seriózní poskytovatel nikdy neschvaluje všem, protože by porušil zákon o úvěruschopnosti.
• Poplatek předem – platba „za zpracování“, „rezervaci“, „pojištění“ či „ověření účtu“ ještě před vyplacením peněz je nejčastější podvod. Slušný věřitel si poplatky strhne až ze sjednané půjčky, nikdy ne dopředu.
• Tlak a spěch – „nabídka platí jen dnes“, ať nemáte čas přemýšlet ani porovnávat.
• Komunikace jen přes WhatsApp, Telegram nebo Messenger – chybí dohledatelná firma, IČO, adresa a licence.
• Žádost o přístup k bankovnímu účtu nebo o „testovací“ platbu – nikdy nesdílejte přihlašovací údaje do bankovnictví.
• Extrémní úrok (RPSN ve stovkách procent) – to už je za hranou a často přímo lichva (trestný čin podle § 218 trestního zákoníku).

Vaše práva: co o vás zákon ví a chrání

I jako žadatel v těžké situaci máte silná práva daná zákonem o spotřebitelském úvěru:

• Právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu. Pokud podepíšete a druhý den si to rozmyslíte, můžete odstoupit a vrátit jen jistinu s úrokem za dny čerpání.
• Právo na předčasné splacení kdykoli, přičemž se vám poměrně sníží celkové náklady.
• Právo na jasné informace o RPSN a celkové splatné částce ještě před podpisem.
• Ochrana před neúměrnými sankcemi – smluvní pokuty a úroky z prodlení jsou zákonem stropovány.
• Možnost stížnosti u ČNB a u finančního arbitra (zdarma), pokud věřitel pravidla poruší.

Bezpečnější alternativy než další půjčka

Než si vezmete další dluh, zvažte cesty, které vás nedostanou hlouběji:

• Bezplatná dluhová poradna – Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni nebo občanské poradny pomohou zdarma, nezávisle a diskrétně. Často najdou řešení, které by vás samotné nenapadlo.
• Komunikace s insolvenčním správcem – při mimořádné situaci (nemoc, ztráta práce) lze řešit dočasnou úpravu splátek místo nové půjčky.
• Mimořádná okamžitá pomoc – jednorázová sociální dávka z úřadu práce pro akutní situace.
• Dohoda s věřitelem – mnoho věřitelů přistoupí na splátkový kalendář, když je oslovíte včas.
• Půjčka od rodiny – bezúročně a bez registrů; ideálně s jednoduchou písemnou dohodou, aby nevznikly spory.

Co dělat, když nemůžu splácet

Pokud už splátky nezvládáte, nejhorší je mlčet a schovávat se. Dluh sám nezmizí, jen narůstá o úroky a sankce. Postupujte takto:

1. Sepište si všechny dluhy, výši splátek a termíny.
2. Kontaktujte věřitele dřív, než se dostanete do prodlení – požádejte o odklad nebo nižší splátku.
3. Objednejte se do bezplatné dluhové poradny.
4. Pokud je dluhů příliš, zvažte s poradnou oddlužení jako systémové řešení.

Jak postupovat krok za krokem

1. Ujasněte si, na co peníze opravdu potřebujete a zda to nejde vyřešit jinak.
2. Probernte záměr s insolvenčním správcem nebo dluhovou poradnou.
3. Pokud i tak chcete půjčku, vybírejte výhradně z licencovaných poskytovatelů ČNB.
4. Porovnejte RPSN a celkovou splatnou částku, ne jen měsíční splátku.
5. Smlouvu si v klidu přečtěte, ptejte se a nikdy neplaťte nic předem.
6. Splátku zařaďte do rozpočtu tak, abyste ji bezpečně utáhli i při výpadku příjmu.

Co po skončení oddlužení

Po úspěšném dokončení oddlužení jste osvobozeni od zbytku dluhů a začínáte s čistým štítem. Záznamy v registrech ale ještě nějakou dobu doznívají – například v SOLUS se negativní údaje uchovávají přibližně 3 roky po uhrazení. S každým měsícem řádného hospodaření vaše bonita roste a cesta k běžné bankovní půjčce se postupně otevírá. Mezitím si můžete kdykoli zdarma zkontrolovat svůj záznam v registru dlužníků a sledovat, jak se vaše situace lepší.

Malý slovníček pojmů

• Bonita – schopnost klienta splácet, hodnocená poskytovatelem.
• RPSN – roční procentní sazba nákladů; celkové náklady půjčky za rok v procentech.
• Úvěruschopnost – zákonem vyžadované posouzení, zda žadatel zvládne splácet.
• Insolvenční správce – osoba ustanovená soudem, která dohlíží na průběh oddlužení.
• Lichva – zneužití tísně k uzavření smlouvy s nápadně nevýhodným plněním; trestný čin.

Časté dotazy: půjčka v insolvenci

Půjčí mi banka, když jsem v insolvenci?

Ne. Banka nahlíží do registrů (BRKI, NRKI, SOLUS) i do insolvenčního rejstříku a klienta v insolvenci automaticky zamítne. Omezenou šanci máte jen u některých licencovaných nebankovních poskytovatelů nebo soukromých investorů.

Kdo reálně půjčí člověku v insolvenci?

Vybrané nebankovní společnosti, P2P platformy a soukromí investoři, kteří posuzují celkovou situaci, ne jen registr. Počítejte ale s nižší částkou a vyšším úrokem než u běžné půjčky.

Je půjčka během insolvence legální?

Ano, zákon ji přímo nezakazuje, ale ve schváleném oddlužení byste nový dluh měli řešit přes insolvenčního správce. Nezvládnutý nový dluh může vést až ke zrušení oddlužení.

Jak dlouho dnes trvá oddlužení?

Od října 2024 trvá oddlužení zpravidla 3 roky pro všechny dlužníky. Dříve to bylo 5 let, případně 3 roky při uhrazení 60 % dluhů.

Co potřebuji doložit?

Obvykle doklad totožnosti, doložení příjmu (i z brigády, dávek či důchodu) a bankovní účet. Konkrétní požadavky se u jednotlivých poskytovatelů liší.

Existuje opravdu „půjčka bez registru“?

Seriózní poskytovatel registr vždy prověří. Nabídky „bez registru“ jsou nejrizikovější a často podvodné nebo lichvářské. Vyhněte se jim.

Co je RPSN a proč je důležité?

RPSN je roční procentní sazba nákladů – ukazuje celkovou cenu půjčky včetně všech poplatků. Je to jediné číslo, podle kterého lze férově porovnat dvě nabídky.

Na co si dát největší pozor?

Na lichvu a podvody. Nikdy neplaťte poplatek předem, vyhněte se nabídkám „schválení pro každého“ a vždy ověřte licenci poskytovatele v seznamu ČNB.

Upozornění: Tento článek má informativní charakter a nenahrazuje individuální finanční ani právní poradenství. Před uzavřením jakékoli smlouvy o úvěru zvažte svou situaci a v případě probíhajícího oddlužení se poraďte s insolvenčním správcem nebo bezplatnou dluhovou poradnou.