Oddlužení 2026: podmínky, průběh a jak na osobní bankrot

Aktualizováno: červen 2026

Oddlužení – lidově „osobní bankrot“ – je legální cesta, jak se během tří let zbavit dluhů, které už nezvládáte splácet. Od října 2024 navíc platí výrazně vstřícnější pravidla. Tento průvodce je nejkompletnější přehled na české síti: dozvíte se, kdo na oddlužení dosáhne, jak podat návrh, kolik to stojí, jak proces probíhá, co se odpouští a co ne, a na co si dát pozor.

Co je oddlužení a komu pomáhá

Oddlužení je způsob řešení úpadku fyzické osoby podle insolvenčního zákona (č. 182/2006 Sb.). Je určené lidem, kteří mají více věřitelů a závazky po splatnosti déle než 30 dní, které nejsou schopni splácet. Cílem je férově vyrovnat část dluhů a zbytek nechat soudem prominout, abyste mohli začít znovu – s čistým štítem a bez exekucí.

Velká změna od října 2024: oddlužení jen 3 roky

Nejdůležitější novinka: od 1. října 2024 trvá oddlužení zpravidla 3 roky pro všechny dlužníky. Dříve to bylo 5 let (nebo 3 roky při splacení alespoň 60 % dluhů). Odpadla také podmínka splatit pevně dané procento – klíčové je, že se poctivě snažíte a odvádíte věřitelům maximum svých možností.

Jakou formou oddlužení probíhá

Oddlužení dnes probíhá zpravidla jako splátkový kalendář se zpeněžením majetkové podstaty. To znamená dvě věci najednou:

• Splátkový kalendář – ze svého příjmu měsíčně odvádíte částku nad nezabavitelné minimum, kterou správce rozděluje věřitelům.
• Zpeněžení majetku – hodnotnější majetek nad rámec běžných potřeb (např. druhá nemovitost, dražší auto) může být prodán ve prospěch věřitelů.

Běžné vybavení domácnosti a obvyklé osobní věci vám zůstávají.

Podmínky: kdo na oddlužení dosáhne

• Máte více věřitelů (alespoň dva).
• Vaše dluhy jsou po splatnosti více než 30 dní a nejste schopni je splácet.
• Dokážete ze svých příjmů splácet alespoň náklady insolvence a něco navíc věřitelům – posuzuje se ale celková snaha, ne pevné procento.
• Přistupujete k němu s poctivým záměrem (nesnažíte se věřitele obejít ani zatajit majetek).

Příjmem nemusí být jen mzda – počítá se i důchod, rodičovský příspěvek, výživné nebo pravidelný dar od třetí osoby (tzv. smlouva o důchodu).

Kdo se do oddlužení nedostane

Soud návrh zamítne hlavně v těchto případech:

• sledujete nepoctivý záměr (např. jste krátce předtím účelově převedli majetek),
• v zákonné lhůtě jste už oddlužením prošli a žádáte znovu,
• nejste schopni hradit ani minimální náklady insolvence a nemáte reálný výhled.

Co se v oddlužení NEodpouští

Pozor – oddlužení nesmaže úplně všechno. Mimo prominutí zpravidla zůstávají:

• výživné (dlužné i běžné),
• pohledávky z úmyslného trestného činu (např. náhrada škody),
• některé peněžité tresty a pokuty.

Tyto závazky je třeba hradit dál i po skončení oddlužení.

Jak podat návrh na oddlužení krok za krokem

Důležité: návrh nemůžete podat sami – ze zákona ho musí sepsat a podat tzv. akreditovaná osoba.

1. Sežeňte si pomoc. Návrh sepisuje advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková poradna (u té je to zdarma).
2. Shromážděte podklady – seznam dluhů a věřitelů, doklady o příjmech, přehled majetku.
3. Sepisovatel podá návrh k příslušnému krajskému soudu.
4. Soud rozhodne o úpadku, povolí oddlužení a ustanoví insolvenčního správce.
5. Začíná splátkový kalendář na 3 roky.

Kolik oddlužení stojí

U akreditované neziskové poradny je sepsání návrhu zdarma. Pokud zvolíte advokáta nebo insolvenčního správce, je zákonem stanovený strop za sepis a podání (řádově nižší tisíce korun). Během oddlužení pak platíte odměnu insolvenčního správce, která se strhává z měsíčních splátek – nemusíte ji tedy platit zvlášť dopředu.

Jak oddlužení probíhá a jaké máte povinnosti

Po schválení běží splátkový kalendář a vy musíte plnit několik povinností:

• Vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost – snažit se mít příjem.
• Odvádět srážky – z příjmu vám zůstává nezabavitelná částka, zbytek jde věřitelům.
• Hlásit změny (zaměstnání, bydliště, mimořádné příjmy) správci i soudu.
• Nebrat nové dluhy bez vědomí správce.
• Mimořádné příjmy (dar, dědictví, výhra) vydat do podstaty.

Velkou výhodou je, že po povolení oddlužení se probíhající exekuce zastaví a věřitelé už vás nemohou samostatně vymáhat.

Nezabavitelná částka v oddlužení

I v oddlužení vám musí vždy zůstat nezabavitelné minimum na živobytí. Jeho výše vychází ze životního minima a normativních nákladů na bydlení a zvyšuje se za každou vyživovanou osobu. Podrobnosti najdete v článku nezabavitelná částka při exekuci a srážkách.

Společné oddlužení manželů

Manželé, kteří mají společné dluhy, mohou podat společný návrh na oddlužení. Řeší se pak v jednom řízení, což bývá levnější a přehlednější než dvě samostatná oddlužení.

Kdy hrozí zrušení oddlužení

Oddlužení vám soud může zrušit, pokud neplníte povinnosti – například zatajíte příjem, přestanete bez vážného důvodu platit nebo si naberete nový dluh, který nezvládnete. Pak se vracíte na začátek, často s obnovenými exekucemi. Proto je klíčové komunikovat a nic netajit.

Co se stane po skončení

Po třech letech soud rozhodne o osvobození od placení zbytku dluhů. To, co jste nestihli splatit, vám bude prominuto (kromě výjimek výše). Záznamy v registrech ještě nějakou dobu doznívají – v registru dlužníků mizí negativní záznamy zpravidla 3 roky po uhrazení – ale jste volní a můžete budovat novou finanční historii.

Výhody a nevýhody oddlužení

Časté chyby, kterých se vyvarujte

• Braní nových půjček během oddlužení – může vést k jeho zrušení. Více v článku půjčky pro lidi v insolvenci.
• Zatajení příjmu nebo majetku – ohrožuje poctivý záměr a celé oddlužení.
• Spoléhání na drahé „oddlužovací“ firmy místo bezplatných poraden.
• Odkládání řešení – čím dřív začnete, tím méně dluh naroste a tím dřív budete volní.

Časté dotazy: oddlužení

Jak dlouho dnes trvá oddlužení?

Od 1. října 2024 trvá oddlužení zpravidla 3 roky pro všechny dlužníky. Dříve to bylo 5 let, případně 3 roky při splacení 60 % dluhů.

Můžu podat návrh na oddlužení sám?

Ne. Návrh musí sepsat a podat akreditovaná osoba – advokát, insolvenční správce, notář nebo akreditovaná nezisková poradna (u té zdarma).

Kolik musím splatit, aby mi oddlužení prošlo?

Není stanovené pevné procento. Klíčové je odvádět věřitelům maximum svých možností a jednat s poctivým záměrem.

Přijdu při oddlužení o všechno?

Ne. Zůstává vám nezabavitelné minimum a běžné vybavení domácnosti. Zpeněžen může být hodnotný majetek nad rámec vašich potřeb.

Co se v oddlužení neodpouští?

Zpravidla výživné, pohledávky z úmyslného trestného činu a některé pokuty. Ty je třeba hradit i po skončení.

Zastaví oddlužení exekuce?

Ano. Po povolení oddlužení se probíhající exekuce zastaví, což je jedna z jeho hlavních výhod.

Můžeme do oddlužení jít jako manželé společně?

Ano, manželé se společnými dluhy mohou podat společný návrh, který se řeší v jednom řízení.

Kde získám pomoc zdarma?

U akreditovaných neziskových dluhových poraden, například Člověk v tísni nebo Poradna při finanční tísni.

Upozornění: Tento článek má informativní charakter a nenahrazuje právní poradenství. Konkrétní postup vždy konzultujte s akreditovanou dluhovou poradnou nebo advokátem.