Co je RPSN a jak se počítá

Na co hledíme, nebo bychom alespoň měli hledět ve chvíli, kdy si zařizujeme půjčku? Je to primárně výše úrokových sazeb, stejně jako je to i sazba RPSN. Obě tyto hodnoty jsou aktuálně spojeny s tím, že určují, jak výhodný vlastně bude samotný úvěr, o který si žádáme. Ne každý má ale jasno v tom, jak se dané hodnoty liší, v čem jsou podobné, nebo co je lepší sledovat. Proto se společně podíváme hlavně na nejdůležitější rozdíly.

Co je to úrok?

Jedná se v podstatě o sazbu, která je uvedena výhradně v procentech. Tato sazba nám jasně ukazuje, nakolik je konkrétní půjčka výhodná, nebo nikoli. Úrokovou sazbu si obvykle volí samotní poskytovatelé, a to jak z okruhu bank, tak samozřejmě také z okruhu nebankovních společností. Výše úroku určuje nejenom to, kolik celkově přeplatíme, ale určuje mimo jiné také to, kolik v tomto konkrétním případě vydělá samotný poskytovatel. Nás by logicky měly zajímat hlavně takové půjčky, kde je daná sazba nejvyšší.

Co je to RPSN?

Podívejme se také na to, co konkrétně je RPSN. Tuto zkratku si můžeme také rozšifrovat tím, že zmíníme, že se jedná o roční procentuelní sazbu nákladů. Jedná se tedy o všechny náklady, které jsou s půjčkou spojeny a které tedy zaplatíme navíc. To znamená, že hodnota RPSN obsahuje primárně:

• Samotnou výši úrokových sazeb
• Možné pojištění a další služby
• Poplatky a jiné platby

Je lepší sledovat úrok, nebo RPSN? A čím se obě možnosti liší?

I zde samozřejmě mluvíme primárně o situaci, která je spojena s tím, že máme možnost jednoduchým způsobem zjistit, jak výhodný úvěr je. I hodnota RPSN je totiž uváděna v procentech a i zde platí, že čím jsou dané procentuelní hodnoty nižší, tím pro nás samozřejmě lépe.

Zaměřte se na RPSN ne na úrok

Rozhodně je doporučováno hledět primárně na RPSN. a to z toho důvodu, že v něm je zařazena samotná úroková sazba. V tomto případě logicky platí, že v daném směru nemůže dojít k tomu, že by snad úroková sazba byla vyšší, než je hodnota RPSN. Jediné, co může být možné, to je situace, že jsou obě hodnoty stejné. To se týká případu, kdy je k půjčce skutečně účtován jenom úrok a žádné další poplatky nebo služby navíc.

Pamatovat je dobré také na to, že RPSN je hodnotou, která vychází z roční sazby celkových nákladů. Proto konkrétní procentuelní hodnotu nemůžeme aplikovat na celou půjčku jednorázově, ale v podstatě ji aplikujeme na daný úvěr v řádech jednotlivých let. Jedině tak můžete zjistit, kolik celkově na samotné půjčce přeplatíme. Čím méně to bude, tím pro nás samozřejmě lépe.

Ne vždy je daný ukazatel objektivní

Z čeho se úrok, nebo samotné RPSN počítá? Ze sazeb daných nákladů, které jsou kalkulovány s ohledem na délku jednoho roku. Pokud tedy dochází k tomu, že si půjčku bereme minimálně na jeden rok, jsou dané ukazatele skutečně spolehlivé a právě podle nich bychom se měli řídit. Obvykle vycházejí v hodnotách, které mohou být u bank v hodnotách okolo deseti procent, zatímco u nebankovních společností o něco vyšší.

Problém však může nastat v segmentu mikropůjček. A to z toho důvodu, že právě tento segment nepůjčuje na dobu jednoho roku, ale půjčuje nám peníze na období několika dní, maximálně měsíců. Jelikož je úrok i RPSN vypočítáváno ze stejného vzorce, znamená to pro nás problém spojený s tím, že dané hodnoty mohou růst do stovek, ale i tisíců procent. I když reálně můžeme zaplatit během daného měsíce navíc jenom jednotky, maximálně desítky procent. Zde je dobré využít spíše selský rozum.

Hodnotu RPSN dnes najdeme u každého úvěru

Velkou výhodou současné doby je to, že dané hodnoty, tedy jak úrok, tak i RPSN dnes najdeme u každého úvěru, který je nabízen. Je to kvůli přijatému zákonu, který má omezit především nabídku celkových nevýhodných půjček. A tak jsou poskytovatelé povinni u každého úvěru zveřejňovat:

• Výši úrokové sazby
• Výši hodnoty RPSN
• Konkrétní reprezentativní příklad

Díky tomu si lze celkem jednoduše udělat názor na to, jak je daná půjčka výhodná. A právě to jsou jistoty, které nám dnes náš stát může dát.

Zatímco úrok a RPSN nám pomohou vybrat úvěrového poskytovatele, který se jeví jako nejvýhodnější, reprezentativní příklad nám může objektivně ukázat konkrétní číslo, které v daném případě přeplatíme.

Co obě hodnoty ovlivňuje? Jak se obě možnosti liší, která je lepší, nebo jakou vybrat, to již víme. Nyní se podívejme i na to, čím je úrok i RPSN ovlivňováno. Základní úrokovou sazbu obvykle ovlivňuje jak rizikovost vás jako klientů, tak ji může ovlivňovat i cenová politika poskytovatele. Tedy to, kolik chce konkrétně vydělat. RPSN poté může být spojováno hlavně se službami, které jsou účtovány dodatečně. Některé, jako třeba poplatky za poskytnutí nebo vedení půjčky jenom těžko ovlivníte. Snížit tuto sazbu však můžete třeba tím, že si k úvěru nesjednáte pojistku, nebo další doplňkové služby.