Fixace hypotéky – co to je a jakou zvolit?

Hypotéka je jeden z nejvíce doporučovaných úvěrových produktů. Z jakého důvodu? Jelikož jím financujeme něco, co nám zůstává i po doplacení poslední splátky. Podle toho lze snadno poznat dobrý a naopak špatný úvěrový produkt. Stejně tak je hypotéka doporučována i proto, že má velmi nízké úrokové sazby. A na ty se podíváme. Konkrétně v souvislosti s pojmem, kterým je fixace hypotéky. Než se mu budeme věnovat blíže, připomeňme, že hypotéky dnes mohou být využité třeba na:

• Nákup domu nebo bytu
• Stavbu vlastní nemovitosti
• Vypořádání dědických vztahů

Co je to fixace hypotéky?

Delší fixace hypotéky je dnes nejvyužívanější

Co je dnes rozhodně důležité znát, to je pojem fixace hypotéky. Ten je dnes skloňován poměrně často a tak je jasné, že na něho při každém výběru narazíte. Když se podíváte blíže, rázem zjistíte, že je to doba, na kterou si doslova zmrazíte úrokovou sazbu, která je uvedena ve smlouvě. V praxi je to tedy spíše fixace úrokových sazeb. Aby bylo naše vysvětlení skutečně konkrétní, je třeba říci, že úrok u hypotéky není po celou dobu stejný. Jedná se o závazek na desítky let a během nich dochází k tomu, že se může různě měnit ekonomická situace a úroky mohou stoupat, stejně jako klesat. A podle toho se upravují úroky u vaší hypotéky. Nikoliv ale v době, kdy jsou takzvaně zmraženy. A jak dlouho to bude? O tom rozhoduje fixace hypotéky.

Co je aktuálně trendem?

Pokud se podíváme na současný trend spojený s tím, jak by měla fixace hypotéky vypadat, je třeba říci, že doporučováno je spíše delší období. A to je také tím, které Češi nejčastěji využívají. Nutno ale říci, že to nemusí být nutně jenom to nejdelší období, které dnes banky nabízejí. Pokud budeme konkrétnější, je třeba uvést, že jednou z nejvíce obvyklých dob fixace hypotéky je ta pětiletá. Nejenom, že ji doporučují i samotní odborníci, ale dochází také k tomu, že si tuto fixaci často volí i samotní lidé, kteří si hypotéku berou. Znamená to, že po dobu pěti let budou mít úrok stejný, jako je uvedený ve smlouvě.

Podívejme se také na statistická data. Když se ohlédneme několik let zpět, je třeba říci, že nejoblíbenější délkou fixace bylo skutečně období na pět let. Tuto dobu zvolilo zhruba 70 procent všech klientů. A to jak v souvislosti s tím, že se rozhodli sami, tak i v souvislosti s tím, že to byla rada finančního poradce, nebo také hypotečního specialisty. V loňském roce však byla data lehce jiná. Zde už byl patrný větší zájem o delší dobu fixace. A to na období osmi, ale i deseti let. Je to dáno hlavně očekávaným růstem úrokových sazeb.

Dlouhá fixace a krátká fixace – jaké jsou výhody a nevýhody?

Pokud je zvolena dlouhá fixace hypotéky, může to být velká výhra hlavně ve chvíli, kdy dochází k tomu, že se plánuje nárůst úrokových sazeb. Ty mohou stoupat třeba i o jednotky procent. Ten, kdo si zvolit dlouhou fixaci hypotéky, však žádný problém nemá, jelikož tomu je účtován ten úrok, který byl platný v době podpisu smlouvy. To je hlavní pozitivum, proč volit delší dobu. Na druhou stranu platí, že tento krok nemusí být výhodný ve chvíli, kdy plánujete hypotéku splatit dříve, a to třeba z důvodu toho, že očekáváte větší sumu finančních prostředků, které použijete právě na umoření dluhu.

Pokud se podíváme na to, jaké výhody má krátká fixace, je třeba říci, že je lákadlem hlavně ve chvíli, kdy se očekává ještě větší pokles úrokových sazeb. Ta tedy bude moci být v budoucnu ještě snížena. Krátká fixace hypotéky má také výhodu tam, kde je v plánu nejenom brzké, ale často i opakované refinancování. Hodí se také tam, kde je v plánu splatit daný úvěr dříve. Pokud je naopak situace, kam se spíše nehodí, tak je to varianta, kdy se očekává růst úrokových sazeb v budoucnu a stejně tak si ani neplánujeme jakékoliv předčasné splacení, jelikož v plánu je jenom to, že budou splátky hrazeny přesně podle splátkového kalendáře.

Délka fixace hypotéky má vliv i na výši úrokové sazby

Na co bychom rozhodně neměli zapomínat, to je i fakt, který se týká toho, že s fixací obvykle souvisí také výše úrokové sazby. Tu samozřejmě ovlivňuje nejprve několik jasných a nejznámějších faktorů, kam se řadí:

• Podmínky samotné banky
• Bonita žadatele
• Výše hodnoty zástavy

Nesmíme ale zapomínat na to, že vliv má i samotná fixace. Zde je jasné, že banky v souvislosti s fixací podmínky různě upravují, a to i s ohledem na to, jak se trh vyvíjí, nebo jak se také bude vyvíjet. Nyní musíme objektivně říci, že čím je délka fixace kratší, tím větší úrokovou sazbu je nutné očekávat. Čím je naopak delší, tím může být sazba výhodnější. Dodejme ale i to, že případné velmi dlouhé doby fixace mohou být také lehce znevýhodněny. I proto nejlépe vychází doba, kterou je těch zmíněných 5 let.