Bude regulace ČNB i nadále pokračovat?

Česká národní banky má ve světě půjček stále větší vliv. A to především z toho důvodu, že vydává různá nařízení, ale také různá doporučení. To se následně podepisuje na tom, jak jsou půjčky dostupné a jak je snadné, nebo naopak náročné je získat. Hlavní vliv na tuto oblast má v dnešní době regulace ČNB. Ta začíná být v posledním období poměrně výrazná. A poslední zprávy ukazují, že by to nemělo ustávat.

Hypotéky byly jako první, čeho se regulace ČNB dotkla

Pokud jde o něco, co českým úvěrovým trhem výrazně zahýbalo, byly to změny spojené s podmínkami získání hypoték. Zde totiž došlo primárně k tomu, že hypotékou už nelze financovat stoprocentní hodnotu nemovitosti. Kdo ji chce, ten musí část nákupu či stavby financovat ze svých zdrojů. Zde tedy byla regulace ČNB poměrně výrazná. A jaké byly ty hlavní důvody, které vedly právě k těmto změnám? Primárně:

• Snaha o zmenšení zadluženosti občanů
• Ovlivnění cen samotných nemovitostí
• Zastavení až neúměrně nízkých úrokových sazeb

Regulace ČNB ovlivní i úprokové sazby

Pokud si dané snahy rozebereme konkrétněji, je z nich celkem jasně patrné, že se regulace ČNB primárně snaží o to, aby si lidé když už si půjčí, brali jenom tolik, kolik skutečně potřebují. Hypotéky jsou dlouhodobým závazkem a ten by měl být spojený hlavně se zajištěním bydlení. Nikoliv s tím, že když je to umožněno, vezmou si lidé výrazně více a poté začnou uvažovat o zcela jiných nemovitostech. A to v případě problémů může pomalu ale jistě roztáčet dluhovou spirálu.

Nezapomínejme na zprávu o finanční stabilitě

Nejde přímo o to, že by to byla regulace ČNB, ale jde o dokumenty, kterými dokáže mnoho věcí ovlivnit. Jedná se o zprávu, která je vydávána každý rok a která poměrně detailně popisuje aktuální situaci, která se týká půjček. Pokud daná zprávy vyzní jakkoliv negativně, či snad dokonce před něčím varuje, může se to na úvěrovém trhu výrazným způsobem odrazit. Pochopitelně často negativně pro samotné žadatele o půjčku. Pokud se podíváme na zprávu poslední, tak se v ní píše, že pokud jde o celkový ekonomický vývoj, je u nás labilní období. Pokud ale mluvíme o segmentu půjček, je třeba počítat s možnými riziky.

ČNB doporučuje. Naposled samotným bankám

I toto můžeme označit jako regulace ČNB. Nejde sice o jasná pravidla, a tak je na každém poskytovateli, zda se bude daných doporučen í držet. Z minulosti je ale známá celá řada případů, kdy bankovní půjčky skutečně prošly změnou, a to právě na základě několika daných doporučení, které Česká národní banka vydala. Nyní musíme říci, že se daná doporučení týkají právě oblasti poskytování úvěrů. Jedná se o soubor pravidel, podle kterých by každá bankovní půjčka měla postupovat. Pokud jde o několik doporučení, které musíme zmínit, tak se týkají:

• Nahlížení do registrů
• Prověřování bonity
• Zjišťování příjmu a majetku

Zatím to tedy jsou jenom banky, ale v budoucnu se dá očekávat, že daná možná doporučení. A někdy daná nařízení budou platit i pro nebankovní společnosti. Ano, i těch se může regulace ČNB dotknout. Z jakého důvodu? Je to jednoduché – dozvíte se to níže.

I nebankovní poskytovatelé musí mít licenci

Ještě nedávno platilo, že v nebankovním segmentu může poskytovat půjčky téměř každý. I to se ale změnilo. Jak konkrétně? Došlo k tomu, že i nebankovní společnosti budou muset mít licenci. Získat ji není nic jednoduchého, a jak se už nyní ukazuje, tato regulace ČNB má vliv na to, že na trhu nebankovních půjček zůstanou jenom velcí poskytovatelé. Všichni malí totiž budou pomalu ale jistě končit. Je to dáno hlavně tím, že pro získání licence je třeba doložit existenci vysokých částek na účtu, bezdlužnost, ale je to třeba také to, že budou doloženy zkušenosti s podnikáním právě v tomto segmentu.

Nyní situace vypadá tak, že kdo si žádost podal, ten může poskytovat půjčky i nadále, ale čeká na její vyřízení. Kdo si ji nepodal, nabízet půjčky nesmí. A kdo si ji podal pozdě, ten čeká 6 měsíců na rozhodnutí, a během této doby také nesmí nabídnout ani jednu jedinou půjčku.

Zvyšování úrokových sazeb

Není to zase až tak dávno, co jsme vás informovali o tom, že se Česká národní banka rozhodla po skutečně dlouhé době pro navýšení úrokových sazeb. Dá se na to pohlížet jako na určitý druh regulace ČNB? Podle nás rozhodně ano. A to proto, že to zcela pochopitelně také ovlivní celkový úvěrový trh. Jaké půjčky konkrétně? Dá se očekávat, že mikropůjčky to nebudou, jelikož ty jsou natolik specifické, že mají většinou své jasné podmínky a svůj jasný směr.

Naopak primárně se dá očekávat, že se dané změny dotknou hypoték. A to tak, že by úroky mohly pomalu stoupat, což už se vzhledem k jiným krokům ČNB děje několik měsíců. Dále by se podle současného očekávání mohly změnit také bankovní spotřebitelské půjčky. Jak? Pochopitelně také směrem k tomu, že budou méně výhodné. Zde ale záleží na konkrétních poskytovatelích. A jelikož nárůst sazeb ze strany ČNB nebyl zase až tak vysoký, doufejme, že se banky nerozhodnou k tomu, aby své úvěrové produkty znevýhodnily.