Z čeho se skládají splátky půjček a co platíte nejdříve?

Splátku se skládají z několika věcí

Kdykoliv si žádáte o půjčku, měli byste mít na paměti také to, že je nutné ji splatit. Pokud pomineme celkem známé a zajímavé půjčky před výplatou, kde se peníze vrací jednorázově, tak u většiny půjček dochází k tomu, že jsou spláceny pravidelně. U některých je to v řádech měsíců, u jiných je to třeba i v řádech týdnů. Málokdo dnes ví, co vlastně takové splátky půjček všechno obsahují a co splatíte jako první, a co následně zaplatíte později. Podívejme se společně na jasný přehled.

Klasické úroky jsou samozřejmou součástí splátky půjček

Ano, existuje půjčka bez úroků, ale zde opět mluvíme o nebankovním segmentu mikropůjček, kde se peníze vrací jednorázově, a tak se splácí jenom jistina. U běžných úvěrových produktů už jsou úrokové sazby nedílnou součástí a tak je třeba je také zaplatit. Když se podíváme na to, v jaké výši je splátky půjček obsahují, je třeba říci, že se nejedná o rovnoměrný podíl, který vychází ze samotné výše splátky. Zajímavé je dnes primárně to, že v rámci prvních splátek platíte výhradně jenom úrokovou sazbu. U velkých částek, jako jsou třeba hypotéky, tak může dojít skutečně k tomu, že první roky platíte jenom úroky a teprve poté přijde na řadu jistina. O té si povíme výše.

Když se podíváme na klasické úroky ještě o něco blíže, jsou takové půjčky, kde může být odložena splatnost. Jedná se třeba o půjčky pro studenty. Zde se skutečně začíná reálně splácet až ve chvíli, kdy osoba dostuduje a začne vydělávat. Do té doby ale přece jenom musí platit. Je to poměrná výše úroků z jistiny ke každému dni. U takových půjček se tedy do plnohodnotného startu platí opravdu jenom úroky a nic jiného.

Jistina

O co je jedná? Pokud jde o splátky půjček, tak se jedná právě o tu sumu, která byla konkrétnímu žadateli, tedy vám samotným půjčena. Její výše se v rámci různých půjček liší a vždy je taková, jaká je uvedena ve smlouvě. Jde tedy o výši dané sumy, kterou jste si jako žadatelé půjčili. Zde musíme připomenout, že splácení jistiny přichází na řadu ve chvíli, kdy jsou během prvních splátek zaplaceny veškeré úroky jako takové. Potom se začne oficiálně splácet ona jistina.

Pro vás jako dlužníka to pochopitelně neznamená jakékoliv změny. Vše je stejné, jako doposud. A to proto, že si toto automaticky rozpočítává banka nebo nebankovní společnost, a to v rámci domluveného splátkového kalendáře. I když už se začne splácet jistina, znamená to pro vás:

• Posílání stále stejné sumy peněz
• Zasílání financí v domluveném termínu
• Poukazování na stejný účet pod stejným variabilním symbolem

Poplatky

S řadou půjček mohou poplatky přímo souviset. I když je trendem, že už nejsou tak časté a tak samozřejmé, tak se stále najde poměrně velký počet poskytovatelů, u kterých jsou účtovány stále. A to pochopitelně znamená, že i poplatky jsou součástí plátky půjček. Pokud jde o poplatky jednorázové, které se platí jenom na začátku v určité výši, tak dochází k tomu, že jsou podobně jako úroky nejprve rozpočítány a zaplaceny zvlášť, během prvních fází.

Pokud se jedná o poplatky, které můžeme označit za pravidelné, které se týkají každého měsíce, co půjčku máte, tak ty jsou placeny každý měsíc, v rámci každé splátky. V závislosti na poskytovateli mohou tvořit desítky, ale i stovky korun. Podle toho, v jaké aktuální fázi jste, jsou přičítány buď k úrokům, nebo k samotné jistině. Opět automaticky, beze změny splátkového kalendáře.

Úroky z prodlení

Nejsou to jenom klasické úroky, které je třeba hradit, když jsou tvořeny splátky půjček. Je třeba myslet také na úroky z prodlení. Musíme však jasně říci, že ty se netýkají každého. Pokud po celou dobu splácení hradíte v termínech, ve kterých hradit máte, může si být jisti tím, že vám žádné úroky z prodlení nevzniknou. Co ale pokud máte se svou půjčkou zpoždění? Pokud jde o pár dní, zase až takový problém to není, ale samozřejmě to znamená, že úroky z prodlení mohou být vyžadovány. Dnes jsou:

• Spíše v menší výši
• Účtovány denně
• Požadovány na konci splácení

V praxi to vypadá tak, že po zaplacení poslední splátky, nebo před ní, vám od úvěrové společnosti nebo banky – podle toho kde jste si brali půjčku, přijde dopis. A v tomto dopise budou vyčísleny veškeré úroky z prodlení, a to s ohledem na konkrétní dny, kdy se splátka zpozdila. Vaší povinností samozřejmě je tuto splátku navíc zaplatit, čímž vyrovnáte všechny své závazky.

Odkupní cena

Ne vždy je vyžadována a ne vždy je placena. Proto jsme si ji nechali na konec. Velmi často je spojena se situací, kdy si půjčku berete na určitou věc. Nejčastěji je to nákup osobního vozu. Odkupní cena může být suma, kterou zaplatíte úplně nakonec, a bude to poslední suma, kterou se následně daný vůz stane plnohodnotně váš – typické je to hlavně u leasingu. K tomuto doplňte, že podobnou splátkou může být také takzvaná akontace. Ta je naopak placena právě u koupě vozu na samotném začátku a může mít hodnotu několika desítek procent z ceny. Jsou ale i situace, kdy je nulová. Není to nic výjimečného.