Deset důvodů, proč se podnikatel bez finanční rezervy neobejde
Podnikáte a příjmy z vašeho podnikání vám bohatě stačí na běžné výdaje, drobné investice do firmy a zaplacení daní a pojistného. Mám se lépe než zaměstnanec, říkáte si. Zdání však může klamat – to, že s penězi vyjdete nyní, neznamená, v budoucnu nebudete potřebovat sáhnout do úspor. Pokud v podnikání nevytváříte rezervu, může se vám to vymstít.
Proč by měl podnikatel rezervu vytvářet? Předně proto, že jeho postavení je zcela odlišné od postavení zaměstnance, a má nebo může mít řadu výdajů, které zaměstnanec vůbec neřeší. Bez finanční rezervy to prostě nejde. Přinášíme desatero argumentů PRO finanční polštář v podnikání:
Contents
1. Rozjezd podnikání
Začínáte-li podnikat, nemůžete počítat s tím, že budete hned v prvních měsících vydělávat. Doba, kdy se vám začnou počáteční vklady vracet, se počítá v závislosti na oboru na měsíce až roky.
Abyste měli z čeho žít, případně z čeho živit rodinu, je nezbytné mít ještě před startem podnikání vytvořenou rezervu, ze které pokryjete potřebné výdaje na několik měsíců dopředu, optimálně na jeden rok.
2. Nemoc
Zaměstnanec, který onemocní, má prvních 14 dní nárok na náhradu mzdy, zatímco podnikatel je zcela bez peněz, pokud se nemůže podnikání věnovat. Typicky se to týká oblasti služeb – pedikúry, kadeřnictví –, ale také řemesel – truhláři, malíři apod.
Od třetího týdne má zaměstnanec nárok na nemocenskou, zatímco podnikateli vzniká tento nárok pouze v případě, že platí dobrovolné nemocenské pojištění – i tak je ale v porovnání se zaměstnancem příjem z nemocenské velmi malý.
3. Daně
Daňové přiznání odevzdáváme nejpozději do konce března, resp. června (máme-li daňového poradce), a daně platíme ve stejném termínu. Pokud se nám daný rok dařilo, může jít o poměrně velkou sumu, kterou nelze pokrýt z tržeb z jednoho měsíce.
4. Pojistné odvody
Stejně tak nám může být vyměřen doplatek na pojistném, spolu s daněmi se nemusí jednat o žádnou zanedbatelnou položku. Splatnost doplatku je krátká a můžeme se snadno dostat do problémů, pokud nevíme, kam sáhnout.
5. Čerpání mateřské dovolené
Ženy podnikatelky, které porodí dítě, musí ze zákona čerpat mateřskou dovolenou alespoň po dobu 6 týdnů (nesmí po tu podnikat, resp. mít tržby, vystavovat faktury apod.). Jejich příjem je během této doby nahrazen peněžitou pomocí v mateřství, tedy dávkou odvíjející se od nemocenského pojištění. U podnikatelů se opět jedná o velmi zanedbatelnou náhradu příjmů.
6. Nemocné dítě
Pokud máte nemocné dítě a nemáte jak zajistit péči o něj v době nemoci, nezbývá vám než s ním zůstat doma. Pokud jste typickým OSVČ, nemůžete vydělávat, a přicházíte tak o příjmy. Nárok na ošetřování člena rodiny totiž má pouze zaměstnanec.
7. Nutné investice
Během doby, kdy podnikáte, samozřejmě odchází vaše vybavení, potřebujete koupit auto, novou technologii nebo si rozšířit okruh životností. Všechny tyto kroky jsou spojeny s více či méně velkou investicí, kterou nemusíte pokrýt ze svých měsíčních tržeb.
8. Prohlubování nebo zvyšování kvalifikace
V některých oborech je třeba neustále sledovat nové trendy a vzdělávat se, typicky účetní nebo daňový poradce musí neustále sledovat změny v platné legislativě a naučit se s nimi zacházet. Školení nejsou levná, a pokud jsou častá, představují nemalou finanční zátěž.
9. Nenadálé opravy
Může se samozřejmě stát, že budete muset nechat opravit auto, počítač nebo jinou, pro podnikání nezbytnou věc. Nákladnost takovéto opravy závisí na její hloubce, po dobu, kdy nemáte auto nebo počítač k dispozici, máte ztížené podmínky k podnikání, a musíte tedy zaplatit nejen opravu, ale ještě máte nižší příjmy.
10. Důchod
Zajištění ve stáří je věc, na kterou zapomínají zaměstnanci i podnikatelé. Zaměstnanci se ale mohou spolehnout na státní důchod, důchody OSVČ budou kvůli způsobu určování jejich vyměřovacího základu velmi nízké.
Finanční rezerva samozřejmě není způsob, jak se zajistit na stáří, ale uvádíme ji jako argument v tomto desateru proto, aby bylo zřejmé, že finanční rezerva na provozní výdaje nestačí. Podnikatel má zpravidla nižší daňové zatížení a nižší odvody, ale za to nese větší odpovědnost za svoji budoucnost.
Málokterý podnikatel si tedy dovolí podnikat, aniž by měl pojištění pro případ výpadku příjmů nebo dobrý způsob, jak se zajistit na stáří.
Bez finanční rezervy to nejde. Jak velkou vytvořit?
Minimální rezerva je podle odborníků ve výši 6 měsíčních výdajů (v nichž zahrnujeme výdaje provozní i ty související s podnikáním). Optimální je mít snadno dostupnou rezervu na 12 měsíců dopředu a pro případy delšího výpadku příjmů ještě další úspory.
Jak vytvořit rezervu, když máme pocit, že už nemáme, kde brát? Nejlepším řešením je nastavení trvalého příkazu z účtu – peníze, které nemáme, těžko utratíme. Důležitá je pravidelnost a disciplína.
