Dlouhodobé půjčky mají plusy i mínusy. Jaké?
Pokud jde o celkovou oblibu na poli s úvěrovými produkty, nebo pokud mluvíme o celkové nabídce, tak musíme jasně říci, že dnes na trhu zaručeně dominují. Jak s ohledem na to, kolik jich je, tak s ohledem na to, že dlouhodobé půjčky lidé celkem výrazně žádají. Podívejme se společně na to, jaké mají plusy, ale rozhodně nezapomeneme ani na to, jaké jsou s nimi spojeny mínusy.
Contents
Co jsou to dlouhodobé půjčky?
Asi není třeba příliš rozebírat to, že se jedná hlavně o takové úvěrové produkty, které jsou charakteristické především pro svou délku splácení. Pokud se podíváme na jejich hlavní protipól, a to na krátkodobé půjčky, tak u nich musíme říci, že jsou poskytovány na dobu týdnů až několika měsíců. To dlouhodobé půjčky jsou na tom zcela jinak. Pokud jde o nejnižší dobu splatnosti, tak se obvykle pohybuje od lhůty jednoho roku – někdy i od šesti měsíců. Důležité však je, že není problém splácet je třeba i několik let, nebo dokonce i několik desetiletí. Tím lze celkem jasně charakterizovat, co to dlouhodobá půjčka je. Podívat se rozhodně můžeme i na konkrétní příklady.
- Americká hypotéka
- Klasická bankovní hypotéka
- Spotřebitelská půjčka
Mezi dlouhodobé půjčky patří třeba hypotéka
Toto jsou jasné varianty dlouhodobých úvěrových produktů. Nyní se podívejme již na výčet jejich plusů, ale i možných mínusů.
K dispozici jsou různorodé částky
Jak už celkem dobře vyplývá z charakteristiky jednotlivých úvěrových produktů, které se řadí mezi dlouhodobé půjčky, tak musíme zcela jasně říci, že velkým plusem je v daném směru rozhodně i to, že si lze vybrat z různorodých částek. Ty nejnižší jsou k dispozici u spotřebitelských půjček. Některé dokonce začínají na částkách, jako jsou jednotky tisíc. Standardem v tomto segmentu ale bývá nejčastěji to, že jsou poskytnuty sumy ve výši desítek tisíc, které mohou přerůst až ve stovky tisíc korun.
To ale stále není konec, jelikož zapomínat nelze právě na hypotéky. Zde začínají jednotlivé sumy na částkách okolo stovek tisíc. A jaké jsou ty nejvyšší, na které se lze dostat? Když budeme objektivní, tak opravdu nejsou problémem desítky milionů. Roli však hraje bonita klienta a také hodnota ručené nemovitosti.
Nabídka je velmi široká
Pokud se rozhodnete pro dlouhodobé půjčky, můžete si být jisti, že nabídka je velmi široká a je jenom na vás, kterou si zvolíte. Obecně můžeme říci, že je na několik desítek různých poskytovatelů, kteří mohou dokonce v rámci svého portfolia nabídnout i různorodé produkty. To v praxi znamená, že nemusí být problém vybrat úvěr, který bude doslova na míru vašim koncertním potřebám. A jaké jsou ony segmenty, o kterých mluvíme?
- Nebankovní společnosti
- Banky
- Poskytovatelé P2P půjček
Menší splátky a příznivé úroky
Další plus, které mají dlouhodobé půjčky, je spojeno s jejich celkovou výhodností. Co si představit právě v tomto ohledu? Nejprve začneme tím, jak jsou na tom konkrétní výše splátek. Ty jsou poměrně nízké, a tak výrazněji nezatíží rodinný, ale ani osobní rozpočet. Je to dáno tím, že se celková suma rozloží do delší splatnosti a tím je měsíčně zcela logicky hrazeno méně.
Dále jsou s výhodností spojeny i nízké úrokové sazby. Nejlépe jsou na tom klasické bankovní hypotéky, kde se úrok pohybuje na hranici nižších jednotek procent. Za nimi je americká hypotéka, kde může sazba o pár jednotek stoupnout. V uvozovkách nejhůře jsou na tom spotřebitelské půjčky, kde se ale také není čeho obávat. To proto, že není problém získat úrok v rozmezí 5 – 10 procent, což je lákavý standard.
Pozor na podmínky získání
Jsou tu ale i různá negativa. Tedy mínusy. Jdeme na příklad číslo jedna. Jde hlavně o podmínky získání. Když bychom se měli podívat například na mikropůjčky, je zcela jasně nutné říci, že ty získá téměř každý. Dlouhodobé půjčky jsou na tom zcela jinak. S ohledem na podmínky získání podstatně hůře. Naprostým základem bývá povinnost doložení příjmu. Dále, a to u hypoték, nelze zapomenout také na to, že se žadatel neobejde bez nemovitosti, kterou je nutné ručit. A co když to neudělá? Tak si může být jistý tím, že peníze nedostane.
Dlouhodobé splácení může vše podražit
I když jsou úroky nízké, nemusí to nutně znamenat, že klienti nepřeplatí poměrně vysoké sumy. Jak je to možné? Jednoduše tím, že se úroky počítají z dosud nesplacené jistiny. A čím delší dobu bude vysoká, tím více přeplacená suma narůstá. Je logicky podstatný rozdíl, jestli se půjčka s úrokem 5 procent vrátí za 5, nebo deset let. Čím delší období, tím je suma zaplacená navíc rozhodně vyšší.
Jsou velkým závazkem
Jaké je poslední mínus, které musíme zmínit? Jde jednoduše o to, že jsou celkem velkým závazkem. Třeba i na několik desítek let. Dnes žijeme v době, kdy často nemusíme ani vědět, co nás čeká za pár měsíců, nebo pár let. A to s ohledem na náš zdravotní stav, rodinný život, nebo s ohledem na naše zaměstnání. Rázem může nastat problém s tím, že nebude z čeho splácet. Sice existují cesty, jako je odpuštění splátek, změna výše splátek, nebo jiné individuální řešení, ale to všechno nijak neřeší primární komplikaci. To, že je nad klienty dlouhodobý závazek, který může výrazně změnit jejich pohled na život. A že je to hlavně negativně, to nemusíme dodávat. Proto jsou takové půjčky vhodné hlavně u toho, kdo má do budoucích desítek let řadu alespoň částečných jistot.
