Jsou bankovní půjčky vždy výhodnější, než nebankovní úvěr?

Když se podíváme na současnou nabídku úvěrových produktů, máme jako žadatelé vždy z čeho vybírat. A to hlavně v souvislosti s tím, kdo nám půjčku může nabídnout. Dnes dominují jak bankovní půjčky, tak i nebankovní úvěr. Kromě toho, že se obě možnosti liší hlavně svými podmínkami získání a také rychlostí vyřízení, se mohou obě možnosti mimo jiné lišit také tím, že jak výhodná je konkrétní půjčka u daného poskytovatele.

Obecně se říká, že bankovní půjčky patří mezi to nejvýhodnější, co na trhu je. Ne vždy to platí, o čemž nás aktuálně přesvědčují třeba P2P půjčky. Pokud se ale podíváme na možnosti, které nám nabídne nebankovní úvěr, je třeba říci, že i ten v daném směru může dominovat. Pokud budeme konkrétní, tak je několik případů. Kdy může být ideální volbou. Podívejme se společně na to, jaké případy to dnes vlastně mohou být.

Ne všechny bankovní půjčky jsou stejně výhodné

Jak bychom takovou výhodnou půjčku poznali? Obecně se říká, že především podle toho, že má úrokovou sazbu pod deseti procenty. Pokud na takový úvěr u banky narazíte, pravděpodobně zklamáni nebudete. Daná možnost je dostupná obvykle u menších a mladších bank. Takové bankovní půjčky patří skutečně mezi to nejlepší, co v bankovním segmentu existuje. Nezapomínejte však ani na to, že se dnes na našem trhu objevují také půjčky od velkých bank, které už tak výhodné podmínky mít nemusí. A to proto, že jsou spojeny s:

• Vysokou úrokovou sazbou
• Vysokým RPSN
• Povinnými poplatky a povinnou pojistkou

Jsou situace, kdy bankovní půjčky nesjou nejlepší volbou

V takovém případě může úroková sazba činit mnohem více, než je deset procent. Rázem se při porovnání s některými nebankovními společnostmi dostáváme do situace, kdy to jsou právě ony, které patří mezi výhodnější možnost.

Zajímavostí jsou garance, které může nebankovní úvěr nabídnout

O jaké garanci konkrétně mluvíme? Nebudeme přehánět, pokud řekneme, že dnes mnozí poskytovatelé dokážou své standardní úrokové sazby výrazně snížit. A to v souvislosti s tím, co nabídne konkurence. V rámci toho platí, že nebankovní úvěr může snížit svou úrokovou sazbu až na hodnotu, která je běžná u konkrétních bank. Dnes například není nic neobvyklého, že je úroková sazba snižována na hodnoty, které jsou nižší, než je bankovní průměr. A právě to je ona situace, kdy bychom měli říci, že nebankovní půjčky mohou být výhodnější, než bankovní půjčky. A to právě s ohledem na úrokovou sazbu.

Roli hraje možné vracení či odpouštění splátek

Pokud si bereme půjčku, ve smlouvě podepíšeme nejenom to, že souhlasíme s určitou částkou, ale podepíšeme zde také to, že souhlasíme s konkrétním úrokem. Ten může být na první pohled vyšší, což jsou důvody, proč je nebankovní úvěr často zavrhnut a jsou naopak voleny bankovní půjčky. Ne vždy je daná situace tak jednoznačná, jelikož je třeba říci, že mnoho poskytovatelů nabídne to, že nám vrátí zaplacená splátky, nebo nám některé z nich odpustí. A to znamená, že nám odpustí nejenom část jistiny, ale také část úroku. Rázem je třeba přepočítat celou půjčku s ohledem na to, kolik reálně z půjčené částky vrátíme. A v tuto chvíli nám může vyjít, že úrok je již nižší než v bance. Obvykle je však nutné splnit několik konkrétních podmínek, se kterými souvisí:

• Pravidelné splácení bez potíží
• Nutnost si o vrácení či odpuštění požádat
• Nutnost splnit konkrétní specifika dané půjčky

Roli hraje i doba, po kterou úvěr splácíme

Když lidé vyhledávají tu nejvýhodnější půjčku, tak obvykle hledí jenom na úrokovou sazbu, nebo na RPSN. To je poměrně dobré vodítko, ze kterého je v mnoha směrech patrné, že bankovní půjčky dominují. Zvážit bychom měli ale i ostatní podmínky s půjčkou spojené. A to takové, které souvisí s tím, jak dlouho budeme mít peníze u sebe a jak dlouho je budeme splácet. Čím déle to bude, tím více přeplatíme. A to, i když bude úrok na první pohled menší. Může být tedy rozdíl půjčka na několik let s úrokem do deseti procent, v porovnání s takovou, která má sice sazbu vyšší, ale splatíme ji během jednoho roku. Pokud je druhým příkladem nebankovní úvěr, je více než jasné, že je mnohem výhodnější. I na toto tedy logicky hledíme.

Hitem jsou nulové úroky

Zpět k úrokovým sazbám. I když jsme uvedli, že bankovní půjčky mohou mít obvykle nižší hodnoty. Ne vždy to platí. Je třeba říci, že nebankovní úvěr dnes nabídne řadu podob. A mezi jednu takovou se řadí také mikropůjčky. A právě některé z nich jsou výjimečné tím, že dokážou nabídnout třeba i sazby nulové. To znamená, že nás čeká jak nulový úrok, tak nás čeká také nulové RPSN. Díky tomu získáváme jistoty spojené s tím, že pokud daný úvěr zaplatíme včas a v termínu, nedáme za něho ani jedinou korunu navíc.

Pozor také na sankce

Nyní se již dostáváme do finále, konkrétně k sankcím. I ty mohou celkově ovlivňovat výhodnost našeho úvěru. Sankce obvykle souvisí především s tím, že naši splátku nezaplatíme včas. Nebankovní úvěr je mnohdy spojený s několika telefonáty a teprve až potom může dorazit písemná upomínka, která je klasicky zpoplatněna. Pokud se naopak podíváme na bankovní půjčky, je třeba říci to, že v tomto směru může být vymáhání mnohem agresivnější. Pokud tedy zapomeneme zaslat konkrétní splátku, může dojít k tomu, že hned druhý den dostáváme nemalou pokutu. Pokud jich nasbíráme během jednoho roku hned několik, je více než jasné, který úvěr je tím výhodnějším a který raději vynechat.