Klasická a americká hypotéka – jak se liší?

Různých úvěrů, které jsou aktuálně na našem trhu k dispozici, jsou dnes doslova desítky. Mohou to být takzvané půjčky před výplatou, stejně jako se může jednat třeba o klasickou půjčku, nebo úvěry ručené nemovitostí. To vše samozřejmě v segmentu bankovním a nebankovním. Pokud se ale podíváme na danou oblast ještě více, je třeba říci, že existuje dosud nezmíněná varianta, kterou je hypotéka. Jedná se o úvěr, který je spojený především s financováním našeho bydlení. Ne vždy to platí. Podívejme se na hlavní možnosti a na to, jak se liší hypotéka klasická a americká hypotéka.

Jak vypadá klasická hypotéka?

Začneme nejdříve hypotékou klasickou. Jak jsme již lehce nastínili, jde konkrétně o úvěrový produkt, který můžeme využívat v souvislosti s potřebou pořízení nového bydlení. Dnes je tedy půjčkou, která se pohybuje v takových výších, kdy není problémem získat i několik desítek milionů korun. Důležitou a naprosto klíčovou informací je to, že je to půjčka účelová. Tedy kdy peníze můžeme využít skutečně jenom na několik konkrétních potřeb, které s bydlením jako takovým souvisí. Mezi ty hlavní patří:

• Rekonstrukce naší nemovitosti i interiéru
• Stavba vlastního domu
• Koupě domu nebo bytu

Čím je charakteristická americká hypotéka?

Dnes je americký hypotéka vyhledávaným neúčelovým úvěrem

Běžný produkt tedy máme zmapován a tak se můžeme podívat i na hypotéku americkou. Ta je také produktem velmi zajímavým, protože také nabídne možnost získat finanční částky až ve výši několik desítek milionů. Hlavním rozdílem je zde to, že peníze nemusíme využívat k předem danému účelu. Jedná se o možnost, jak si můžeme půjčit na cokoliv. Nejenom, že banka nebo nebankovní společnost neurčuje konkrétní nutnost využití, ale stejně tak nevyžaduje ani dokládání faktur, nákupních lístků, kupních smluv nebo dalších dokumentů, které pro prokazovaly, co si za ně koupíme.

Nemovitost hraje roli v obou případech

Jak klasická, tak i americká hypotéka se neobejde bez nemovitosti. Tu zkrátka musíme vlastnit, nebo musíme plánovat její koupi. Jinak daný úvěrový produkt zkrátka nedostaneme. Ona nemovitost zde totiž hraje velkou klíčovou roli. Proč? Jelikož právě v rámci ní je ručeno a tak se nebankovní společnost nebo banka chrání proto případnému nesplácení. Pokud totiž své závazky skutečně nehradíme, má poskytovatel vytvořeno takzvané zástavní právo a může nám nemovitost zabavit. A je jedno, o jakou konkrétně se jedná. Nejčastěji jde o:

• Pozemek či rekreační objekt
• Byt nebo dům
• Výrobní nebo průmyslový objekt

Kolik peněz můžeme získat?

I to je velmi důležitá otázka, která by nás měla zajímat. Pokud se podíváme na obě možnosti, není problémem u obou získat i zmíněné desítky milionů korun. Rozdíl je však někde jinde. Roli hraje totiž hodnota nemovitosti a to, kolik procent její hodnoty může právě hypotéka financovat. U té klasické není problémem ani stoprocentní hodnota. Co to znamená? Že si díky hypotéce můžeme vysněný byt nebo dům koupit i bez nutnosti toho, abychom snad museli mít jakékoliv finanční prostředky navíc.

Americká hypotéka je v tomto směru jiná. Jelikož se jedná spíše o půjčku neúčelovou, je stoprocentní částka velmi výjimečná. Většinou nám poskytovatelé půjčku 50 – 80 procent hodnoty konkrétní nemovitosti. Roli v tomto směru hraje nejenom konkrétní poskytovatel, ale samozřejmě také my samotní. Tedy především naše bonita spojená s platem, naší finanční historií, nebo osobním či rodinným rozpočtem.

Jak je to s úroky?

I na ty se lidé nejčastěji ptají a tak je samozřejmě třeba podívat se na hlavní rozdíly i v tomto směru. I zde je třeba říci, že zde několik rozdílů je. Opět vede hypotéka klasická, jelikož ta má své úrokové sazby posazené na jednotkách procent. Americká hypotéka však také, ale je třeba počítat s několika procenty navíc. Tedy pokud se bavíme stále o bankovním segmentu. Pokud zamíříme i do toho nebankovního, určitě musíme počítat také s tím, že v oblasti nebankovních hypoték mohou úroky narůstat, a to i na hodnoty přes 10 procent. Může se to týkat třeba těch situací, kdy je americká hypotéka využívána na vyplácení exekucí a další podobné rizikové investice.

Sjednání je u obou typů stejné

V obou případech může být prvotním krokem online nebo telefonická žádost a následné osobní jednání. Co bývá u klasické hypotéky samozřejmostí, to je i nutnost doložení vašeho příjmu, stejně jako odhad vaší nemovitosti. Americká hypotéka jen poté o něco jednodušší, ale opět platí, že u banky je třeba doložit stejné věci. U nebankovní společnosti je možné se obejít bez potvrzení příjmu. S čím je třeba počítat, že vše má svůj čas a tak vyřízení může i 1 – 2 týdny trvat. Je třeba nejenom prověřit vaši bonitu, ale také ocenit vaši nemovitost, stejně jako zařídit zástavní právo a jiné formality. S tím je tedy dobré počítat, pokud o obou možnostech uvažujete.

Splácet lze i desítky let

Stejné je také splácení. U klasických půjček v řádech statisíců se nečastěji setkáme s tím, že ji splácíme několik let. Běžná a americká hypotéka však může být vzhledem k částkám splácena i mnohem déle. Máme-li být konkrétní, není výjimkou ani doba několika desítek let. Důvod, proč banky a nebankovní společnosti takový termín splatnosti umožňují, je prostý. Je sice pravdou, že delším rozložením splátek můžeme více přeplatit, ale o to méně zatížíme náš rodinný rozpočet. Podíváme-li se na současné možnosti, tak řada klientů jasně potvrzuje to, že rozložením hypotéky na nejdelší dobu se jich týká měsíční splátka pouze v řádech několika tisíců korun českých. A to je dokonalá ukázka toho, že svůj rozpočet nemusí zatížit více, než u zmíněných klasických půjček.

Nezapomínejme také na refinancování

Je jasné, že úrokové sazby u hypoték se mohou neustále měnit. I na to je dobré myslet. Pokud si hypotéku bereme nyní, může za pár let patřit mezi nevýhodnou možnost. Není ale třeba zoufat. Proč? Jelikož u obou možností je dnes dostupné takzvané refinancování hypotéky. A o co jde konkrétně? O možnost převedení k jiné bance nebo nebankovní společnosti. Ta nám následně nabídne nižší úroky, stejně jako může v případě potřeby zahýbat i se splátkami jako takovými. Vzhledem k délce splácení dnes není problém refinancování hypotéky provést i několikrát. Roli zde hraje pouze jedna důležitá věc, kterou je délka fixace. Tedy to, jak dlouho máme zafixovány konkrétní úroky.