Konsolidace úvěrů – proč si dát pozor?

Přemýšlíte nad tím, že byste využili lákavé nabídky konsolidace úvěrů? Jak tento proces vlastně funguje a proč můžete díky němu ušetřit? A na co si dát pozor, abyste se nezadlužili zbytečně více?

Jak funguje konsolidace

Konsolidace úvěrů neznamená nic jiného než sloučení několika nezávislých úvěrů v jeden. Princip očekávané úspory spočívá v tom, že neplatíte poplatky několika institucím, ale svůj závazek převedete do jediné instituce. Výše úvěru u jedné instituce se tím zvýší, a vy dosáhnete na výhodnější podmínky. Jako každé řešení má i tohle ale několik háčků.

Pozor na sankce za předčasné splacení

Konsolidace probíhá technicky tak, že společnost nabízející konsolidaci vaše závazky u jiných společností splatí a nabídne vám jednu půjčku s jednotným úrokem i jednotnými poplatky.

Konsolidace úvěrů – není vždy bez rizika

První zádrhel souvisí právě s tímto předčasných splacením – u starších typů smluv může vaše smlouva obsahovat sankce za to, že váš úvěr splatíte dříve, než bylo dohodnuto. Tyto sankce pak konsolidaci prodražují, mnohdy i výrazně.

Pozor na související povinnosti

Vždy si nechte zpracovat nabídku na konsolidaci u několika společností a nabídky v klidu porovnejte. Může se totiž stát, že nabídka bude obsahovat podmínku vedení běžného účtu nebo založení dalšího souvisejícího produktu, což s sebou může nést další náklady v podobě poplatků.

Pozor na prodloužení doby splatnosti

Hlavní argument, proč bychom se měli snažit naše spotřebitelské úvěry slučovat, je ten, že ušetříme. Reklamy lákají na nižší měsíční splátky, na což každý, kdo řeší rodinné finance, dobře slyší.
Snížení splátek však může být pouhým optickým klamem, protože úvěrová společnost vám prodlouží splatnost úvěru, a žádné výhodnější podmínky nezískáte. Proto je důležité dobře číst smluvní podmínky a volit jen to, co je pro vás opravdu výhodné.

Pozor na možnost navýšení úvěru

Některé společnosti nabízející konsolidaci jdou tak daleko, že nabízejí ke sloučení úvěrů a převedení k dané společnosti s možnosti navýšení stávající výše úvěru. Člověk racionálně uvažující o svých financích této zdánlivě velkorysé nabídky nevyužije, protože je důležité nejdříve stávající úvěry splatit, než se dále zadlužíme.
Nabídka navýšení úvěru je lákavá proto, že nám nabízí pořídit si víc „za stejně peněz“. Jedná se o optický efekt a lákadlo, které platí na zákazníky zejména před Vánoci a v podobně exponovaném období. Měli bychom se však oprostit od emocí a jednat racionálně tak, aby nám úvěry v budoucnu nepřerostly přes hlavu.

Jak na konsolidaci

Nejprve je třeba si uvědomit, že nelze sloužit všechny typy úvěrů, nabídky na konsolidaci se týkají většinou spotřebitelských úvěrů. Pokud splácíte úvěr na lednici, televizi a synův počítač, je vhodné o konsolidaci uvažovat.
Optimální postup je oslovit několik společností nabízejících konsolidaci a požádat je o nezávaznou nabídku. Porovnáním těchto nabídek, stejně jako smluvních podmínek se můžete rozhodnout, která nabídka je pro vás nejlepší.

Nezapomeňte však k nákladům na konsolidaci připočíst i případné náklady za předčasné ukončení stávajících úvěrů. Úvěrová společnost vám předloží nabídku, která tyto náklad zpravidla nezahrnuje. Pokud je podmínkou konsolidace vedení běžného účtu nebo založení jiného produktu, zkoumejte pečlivě podmínky s ním spojené. Za co všechno budete muset platit?

Konsolidace není, jak vidno, tak jednoduchá, jak se na základě všudypřítomných reklam zdá. Sloučit nemůžete hypotéku ani stavební spoření, konsolidace se hodí jen na určité typy úvěrů – často se jedná o úvěr na auto s dalšími úvěry. Nemá smysl převádět naše úvěry za ještě méně výhodných podmínek, než jaké máme dosud, a to i v případě, že je nová měsíční splátka nižší. Proto postupujte s rozmyslem a konsolidaci dobře propočtěte.