Nebankovní hypotéky – hit, nebo špatná volba?
Když se řekne hypotéka, většina lidí si pochopitelně představí bankovní úvěrový produkt, který může být využitelný nejenom na stavbu nebo koupi nemovitosti, ale může být využitelný například také na rekonstrukci. Lákadlem bankovní hypotéky je určitě nízká úroková sazba, která je však vykoupena složitějším procesem schválení. Stejně jako v ostatních segmentech úvěrového trhu, tak i zde se mohou dostat do popředí nebankovní hypotéky. Podívejme se společně na to, zda jsou hitem, nebo naopak špatnou volbou.
Contents
Co jsou nebankovní hypotéky?
Nejprve začneme základní charakteristikou, kterou nebankovní hypotéky mají. Jak už jasně vyplývá z jejich názvu, jedná se o úvěrové produkty, které jsou poskytovány nikoliv bankami, ale soukromými subjekty. Těmi jsou většinou firmy, které jsou v úvěrovém světě poměrně známé, což ale neznamená, že zde nelze narazit ani na skutečně začínající firmu. Podíváme-li se na základní charakteristiku nebankovních hypoték, je obvykle taková:
- Peníze jsou využitelné na cokoliv
- Je nutné ručit nemovitostí
- K dispozici jsou i desítky milionů korun
Velmi často se v souvislosti s tímto produktem můžeme setkat i s pojmem americká hypotéka, stejně jako půjčka ručená nemovitostí. V obou případech jde právě o nebankovní hypotéky, které se od těch klasických bankovních tedy liší hlavně tím, že je lze využívat na cokoliv. V tomto směru je to jejich velké plus.
Výběr je velký
Stejně jako u nebankovních hypoték, tak i u těch bankovních je třeba říci, že výběr je celkem velký. Dnes možnost nebankovní hypotéky nabízí řada společností, které často přicházejí i s jistotou celkové jednoduchosti, ale i rychlosti vyřízení. Rozhodně lze říci, že nabídka je mnohem flexibilnější, a to ať už se jedná o výši maximálních částek, o termíny splácení, nebo o různé podmínky spojené nejenom s využitím, ale i se získáním. Zde mají nebankovní společnosti rozhodně a zcela jasně navrch.
Jak je to s podmínkami získání?
Zde nebankovní hypotéky zcela určitě lákají. Hlavním důvodem je to, že podmínky pro získání daného úvěrového produktu rozhodně nejsou tak náročné, jako je tomu v případě klasické banky. Tím chceme říci, že mnohdy není tak důkladně kontrolována například finanční minulost spojená s registry. Stejně tak může být individuálně pohlíženo i na celkovou bonitu, a to především v oblasti příjmů a výdajů daného žadatele. I v tomto směru tedy nebankovní hypotéka jasně poráží tu bankovní a je třeba říci, že skutečně na celé čáře.
Co však mají bankovní i nebankovní hypotéky společné, to je nutnost ručit nemovitostí. Bez té to v tomto segmentu zkrátka a jednoduše nejde a nepůjde. Zde lehce dominují banky, jelikož jejich nabízená částka se může poměrně výrazně blížit právě odhadní ceně dané nemovitosti. V případě nebankovních hypoték je tomu jinak. Není nic výjimečného, že jsou nebankovní hypotéky poskytovány ve výších zhruba padesáti, maximálně 75 procent odhadní výše konkrétní nemovitosti. Tou však může být zcela přirozeně téměř cokoliv, jako třeba:
- Domy nebo byty
- Pozemky
- Komerční nebo rekreační objekty
S úrokem to není tak růžové
V čem přinášejí nebankovní hypotéky velké komplikace, to je rozhodně výše úrokové sazby. V porovnání hypotéky s bankami je poměrně vysoký. Zatímco banky si drží úrokové sazby u hypoték na hranicích okolo spodních jednotek procent, v nebankovním segmentu je situace zcela jiná. Sice i řady společností dané sazby začínají také na jednotkách, ale jenom málokdo na ně dosáhne. Klasikou je naopak to, že úroky mohou přesáhnout i deset procent. Právě toto je hlavním důvodem, proč mohou být pro řadu lidí problém a proč o ně žádají spíše až ti klienti, kteří pro svou bonitu jednoduše nedosáhnou na klasický bankovní úvěr.
Budoucí zvýhodnění existuje
Jelikož úrokové sazby se v rámci jednotek i desítek let mohou celkem výrazně pohybovat, je třeba říci, že u bank existuje takzvané refinancování hypotéky. Tedy možnost, kdy je celý závazek přesunutý k jiné bance. Toto určitě funguje také v nebankovním segmentu. Vzhledem k charakteru daného produktu jde spíše o klasické refinancování půjčky ručené nemovitostí. A to z toho důvodu, že u nebankovní hypotéky obvykle není sjednána žádná lhůta označovaná jako fixace. A to znamená, že lze bez jakýchkoliv komplikací a případných poplatků daný úvěr jednoduše převést jinam třeba i brzy po tom, co je získán.
I pro dlužníky
V čem jsou však nebankovní hypotéky skutečně velmi výjimečné, to je určitě jejich charakteristika spojená s faktem, že mohou být velmi oblíbené u lidí, co mají nejenom negativní finanční minulost, ale mají dluhy i nyní. Tím chceme říci, že nebankovní hypotéky mohou být velmi často využívány na vyplacení exekuce, což je zajímavá forma jak se zbavit historických dluhů, ale zároveň je to přirozeně forma, jak si udělat nové a zároveň zastavit nemovitost. Na druhou stranu to může být jediná možnost, jak vyřešit vyšší dluhy v krátkodobém termínu a jak následně získat možnost dané závazky dlouhodobě splácet, třeba i po dobu několika let.
