Nevýhodné hypotéky – na co si dát pozor?

Hypotéky jsou dnes tím nedoporučovanějším typem úvěru, který vůbec existuje. Důvodů je k tomu hned několik. Primárně potom takové, že máme možnost financovat s nimi naše bydlení, stejně jako máme možnost dosáhnout na nízkou úrokovou sazbu. Ne každá hypotéka je stejná a ne každý poskytovatel je dobrý. Proto je dobré vědět, že mohou existovat také nevýhodné hypotéky. Podívejte se společně s námi na to, jak je identifikovat a na co konkrétně bychom si měli dát pozor.

Vysoký úrok je u nevýhodné hypotéky největším rizikem

Začneme hned tím největším problémem, kterým dnes není nic jiného, než vysoká úroková sazba. Ta dnes může být skutečně dobrým důkazem toho, že nám jsou nevýhodné hypotéky nabízeny. Podíváme-li se na současný bankovní trh, tak nám řada poskytovatelů nabídne sazby, které jsou v nižších jednotkách procent. Ty jsou považovány za naprostý standard a právě podobné bychom měli požadovat. Pamatujte na to, že úrok okolo deseti procent je v podstatě stejný, jako běžné půjčky a pokud ho sazba ještě přesahuje, už mluvíme o skutečně velmi nevýhodné možnosti. Stačí si půjčit jenom milion korun a už můžete přeplatit třeba i několik stovek tisíc. A to rozhodně není směr, kterým se vydat.

Pozor také na možnosti konkrétního využití

Nyní se podívejme na další z příkladů nevýhodné hypotéky. Ten může být spojený s faktem, že ne vždy bude možné daný úvěrový produkt využít přesně tak, jak sami požadujeme. I zde samozřejmě můžeme být konkrétní. Pokud se nejprve podíváme na klasický hypoteční úvěr, je třeba říci, že jeho využití je možné obvykle ve třech hlavních směrech. A těmi jsou tyto konkrétní:

• Stavba nového domu
• Nákup nemovitosti
• Rekonstrukce stávající nemovitosti

Nevýhodné hypotéky vás mohou připravit o spoustu peněz

V některých případech nás ale poskytovatelé mohou výrazně omezovat, a to tak, že nabídnou jenom jedinou možnost využití. Pokud plánujeme stavbu či rekonstrukci, ale nevýhodná hypotéka bude určena jenom na nákup domu či bytu, máme smůlu. Pozor také na to, jak starou lze případnou nemovitost koupit či rekonstruovat, jelikož o to může být jedno z možných omezení.

Pozor na výši financování oproti zástavě

S tímto mají problém nejčastěji nebankovní společnosti, zatímco banky mohou jít příkladem. O co se jedná? Pokud si žádáme o hypotéku, neobejdeme se bez zastavení nemovitosti. A to třeba oné kupované, nebo té, kterou budeme rekonstruovat. U bank obvykle není problém financovat až sto procent hodnoty nemovitosti. Příkladem může být zastavení byt v hodnotě 1 000 000 Kč, na který právě tuto konkrétní částku získáme. V tomto směru je vše v pořádku.

Když ale narazíme na nevýhodné hypotéky, nastává vcelku výrazný problém. A to samozřejmě takový, že i když je požadována zástava milionového bytu, můžeme reálně získat třeba jenom 500 000 Kč. Tedy pouze jeho poloviční hodnotu. Nejenom, že v podstatě ztrácíme možnost jeho koupě, ale je to pro nás do budoucna značně nevýhodné. Připomeňme, že mezi akceptovatelný standard by měla patřit hodnota okolo sedmdesáti procent. Vždy ale záleží i na dalších podmínkách a faktorech.

Jak je to s fixací hypotéky?

Další důležitá informace, na kterou je dobré dát si pozor, pokud nechcete naletět na nevýhodné hypotéky. Fixací rozumíme délku období, po které je nám garantován takový úrok, který je uvedený ve smlouvě. Obvykle můžeme úrokovou sazbu fixovat na několik jednotlivých, ale i na několik desítek let. Důležité je vědět, že pokud budou v budoucnu sazby klesat, je dobré volit fixaci co nejkratší. Jedině tak budeme moci co nejdříve refinancovat, což může přinést:

• Zvýhodnění samotného úroku
• Snížení celkově zaplacené částky
• Možnost nastavit nový splátkový kalendář

V souvislosti s tím se můžete na trhu setkat s poskytovateli, kteří vám přílišnou variabilitu ve spojení s fixací nenabídnou. Mnohdy se dokonce stává, že v období, kdy se předpovídá pokles, nabídnou jenom dlouhé období fixace. Vy tak celkově proděláte, jelikož budete platit zbytečně vyšší úrok, než ti lidé, kteří si požádají v budoucnu o hypotéku novou.

Pozor na zbytečné a vysoké poplatky

Obecně je od poplatků postupně upouštěno, jelikož mnohdy celý úvěrový segment výrazně prodražovaly. Nejprve se přestali účtovat u půjček jako takových a postupem času i u řady hypoték. Je sice možné, že i u kvalitních bank se s nimi setkáte, ale na druhou stranu platí, že mohou být spojeny třeba s nezbytnými odměnami za ocenění vaší nemovitosti, stejně jako mohou být spojeny s dalšími administrativními kroky. Pokud budou snadno obhajitelné a nezbytné, je mnohdy lepší, než když budou nenápadně kompenzovány vyšším úrokem.

Na druhou stranu můžeme o poplatcích říci také to, že se můžeme setkat i s takovými, které jsou opravdu velmi vysoké a v podstatě zbytečné. I podle nich poznáte nevýhodné hypotéky. Proto ten správný úvěr neporovnávejte jenom podle úrokových sazeb, ale nezapomínejte do svého výběru zahrnout právě i oblast poplatků jako takových. Jedině tak poznáte, co pro vás je a co naopak není dobrou volbou! Naštěstí těch výhodnějších postupem času přebývá, což je pro nás jako žadatele určitě velmi dobře.