Co je to podpojištění a proč je rizikem?

Když se podáváme na to, co je běžnou součástí našich životů, je to rozhodně pojištění. Využíváme ho stále častěji. A to v rámci různých situací. Mnozí lidí volí pojištění auta, stejně jako nezapomínají pojistit třeba i svůj dům nebo byt. Jsou ale i situace, kdy není problémem pojistit sebe jako osobu. Možných variant je na trhu mnoho a je na každém, jakou si zvolí. O tom mluvit však nechceme. Při výběru každé pojistky je nutné zohlednit její charakteristiku a vyvarovat se tomu, aby nevzniklo takzvané podpojištění. To je celkem důležitý pojem, na který se společně podíváme. Mnohdy totiž rozhoduje o tom, zda pojistná ochrana skutečně dokáže člověka ochránit, nebo nikoliv.

Co je to podpojištění

Hlavní charakteristika je rozhodně velmi důležitá a tak je třeba začít právě u ní samotné. Podpojištění je stavem, kdy máme uzavřenu pojistnou smlouvu, ale na částku, která je výrazně nižší, než majetek, který může být poškozený. V praxi to znamená, že pokud dojde k pojistné události, třeba totální škodě, tak pojišťovna plní jenom v rámci smlouvy. A to sjednanou sumu. Ta však nemusí plně dostačovat na veškeré škody. Takto jednoduše lze podpojištění charakterizovat. Dobré je také říci, že se pochopitelně objevuje u pojistek, kde hraje roli ochrana majetku. Může se jednat třeba o:

• Pojištění domácnosti
• Pojištění domácnosti
• Pojištění auta

Objevit se ale může i jako součást jiných pojistek. Třeba cestovní pojištění může v rámci nabídek zahrnovat také pojistku zavazadel. A i ty mají určitou hodnotu, která by měla být pojistkou pokryta. I při cestě na dovolenou je tedy vhodné myslet na to, aby k podpojištění nedošlo.

Jaká má podpojištění rizika?

Lehce jsme je zmínili již při samotné charakteristice. Lepší ale bude, když se na ně podíváme přece jenom detailněji. Hlavním rizikem zde může být situace, kdy dojde k totální škodě. Tedy kdy máme například sjednané havarijní pojištění na automobil, se kterým nabouráme, a auto bude na odpis. Tedy půjde kompletně do šrotu. V takovém případě se bude od pojišťovny domáhat suma za totální škodu. Když pomineme možnou spoluúčast, tak ve chvíli, kdy je na naší smlouvě podpojištění, nelze dostat sumu, kterou jsme ztratili. Pojišťovna totiž zaplatí jenom maximální sumu, která je uvedena ve smlouvě.

Podpojištění přináší problémy při vyplácení škod

Rizikem je tedy neproplacení veškerých škod. Zůstaneme-li u příkladu s vozem, tak to může mít hodnotu 1 milion korun, ale smlouva je uzavřena jenom na částku 500 tisíc. Když vznikne menší škoda, tak není žádný problém. U totální škody ale dojde k tomu, že zaplaceno bude jenom 500 tisíc, i když reálná vzniklá škoda je dvojnásobná.

Podpojištění je spojeno i s jedním pozitivem

Pryč od negativ. Podívejme se také na jedno pozitivum, které je s podpojištěním spojeno. Možná i proto ho mnozí lidé u smluv mají a dokážou se smířit s možným rizikem. Tím pozitivem je fakt, že čím jsou nižší pojistné limity, tím nižší je také cena pojistky, která je placena. To znamená, že podpojištění zajistí nižší platbu pojistných částek, než kolik by se platilo, kdyby byl majetek pojištěný na skutečně svou reálnou hodnotu. To je rozhodně dobré vědět, zvláště když chcete o tomto pojmu vědět veškeré klíčové informace.

Jak a kdy může vzniknout?

Nikdy nemůže vzniknout jenom tak. To si pamatujte. Vždy bude problém buď u vás samotných, nebo bude problém spojený s pojišťovnou. Pokud se podíváme na trojici hlavních důvodů, tak sem patří:

• Záměr zvolit nižší pojistnou částku
• Chyba pojistného makléře
• Krátkodobý nárůst hodnoty pojištěné věci

První situace, jak tedy může pojištění vzniknout, je spojena s tím, že je záměrně udána nižší suma, která se následně napíše do smlouvy. A to třeba pro možnost platit menší měsíční platbu. Druhým důvodem je chyba makléře a zde jasně doporučujeme důkladné přečtení a kontrolu smlouvy, aby to bylo eliminováno. A jak je to s třetí chybou? Je spojena třeba s tím, že zrekonstruujete pojištěný byt a rázem stoupne jeho hodnota. A to je ona chvíle, kdy samotné podpojištění vznikne.

Lze ho eliminovat? Rozhodně ano

Co udělat proto, aby podpojištění nevzniklo? Pokud mluvíme o sjednávání smlouvy, je třeba mít jasno o tom, jakou hodnotu má váš majetek a tu uvést do smlouvy. Raději se doporučuje i dát několik desítek tisíc více, jelikož takový rozdíl na platbě pojistného tato suma už dělat nebude. Máte tak jistoty i pro případ, že hodnota majetku skutečně stoupne. Vy tak budete mít smlouvu, která vás bude bez problémů chránit i do budoucna. A toto velmi často doporučují i realitní makléři.

Druhým krokem, jak podpojištění eliminovat, je pravidelná kontrola vašich smluv. Alespoň jednou ročně, nebo po nějakém důležitém kroku je třeba podívat se do smlouvy na to, na jakou částku jste pojištěni. Pokud je hodnota majetku vyšší, ihned kontaktujte pojišťovnu. Ty jsou na to připraveny, což znamená, že vám smlouva i nadále zůstane, jenom dojde k její úpravě, a to právě tímto konkrétním směrem. Tedy dojde jenom ke změně částky, na kterou budete pojištěni. Většina daných změn je realizována ihned, nebo nejpozději do druhého dne. Není proto důvod obávat se jakýchkoliv prodloužených lhůt v týdnech nebo měsících.