Jak poznáme výhodné půjčky?

Jak by měla vypadat ideální půjčka? Z obecného hlediska můžeme říci, že by měla být primárně výhodná. Pod tímto pojmem si ale málokdo dokáže představit něco více. I z toho důvodu je tady náš přehled, který vám řekne, podle čeho výhodné půjčky poznáme.

Výhodné půjčky poznáme i podle částky

Ta by měla vždy přesně odpovídat tomu, co si chceme koupit, nebo do čeho chceme investovat. Že by částka neměla být nižší, to je více než jasné. Zároveň by neměla být ano vyšší. Je sice příjemné dostat peníze navíc, ale na druhou stranu připomeňme, že úrok je aplikován vždy na celou částku, která nám je schválena (pokud se nejedná o kontokorent, nebo kreditní karty). Z toho plyne, že čím více si půjčíme, tím více také v reálných penězích zaplatíme. Pokud už chceme rezervy, můžeme je řešit právě produkty, kde se úrok počítá jenom z vyčerpané sumy.

Roli hraje také splatnost

Ano, i ta je nesmírně důležitá, jelikož primárně ovlivňuje to, kolik peněz budeme měsíčně splácet a jak dlouho budeme platit. Pokud se podíváme na současný trh, lze ho rozdělit do tří hlavních segmentů. A to:

• Mikropůjčky – jednorázové splacení v řádech měsíců
• Spotřebitelské půjčky – splácení v řádech let
• Hypotéky – splácení v řádech desítek let

Ideální splátka by měla být taková, aby nijak nezatěžovala náš rodinný rozpočet. Měli bychom ji mít vždy bez problémů k dispozici. Zároveň by ale měla být taková, abychom půjčku nespláceli déle, než je nezbytně nutné. Čím déle ji máme, tím více reálně zaplatíme, jelikož úrok je z jistiny účtován v postatě každým dnem. Aby byla půjčka výhodnou, je vždy třeba najít ten správný kompromis mezi oběma faktory.

Někteří poskytovatelé dokážou svým klientům vyjít i vstříc a umožní změnu výši splátek, a to jak směrem nahoru, tak i směrem dolů. Stejně tak může být výhodná půjčka ta, která nám umožní mimořádnou splátku. Samozřejmě bez jakéhokoliv poplatku, nebo bez jakékoliv případné sankce.

Úrok – jeden z hlavních ukazatelů

Co je vlastně úrok? Laicky ho můžeme definovat jako navýšení. Je uváděný v procentech a týká se přirozeně té sumy, kterou požadujeme. Je jasné, že nejvýhodnější půjčky mají dané sazby opravdu nízké. Hitem jsou v tomto směru určitě hypotéky, kde se pohybuje v nižších jednotkách procent. Naopak nejvyšší sazby mají mikropůjčky, kde je ve výši několika deseti procent. Nikoliv za rok, ale i za dobu jednoho měsíce. Pokud se nejedná o úvěrové produkty sloužící jako finanční rezerva, je vždy počítán z nesplacené jistiny. Nabíhá každým rokem a tedy v podstatě každý den. A to až do doby, dokud neuhradíme poslední splátku.

Výhodné půjčky by měly být bez poplatků

Díky zákonům naší země není nutné úrokovou sazbu složitě zjišťovat, jelikož poskytovatelé půjček jsou aktuálně povinni zveřejňovat dané informace u svých nabídek, při žádostech, stejně jako u reprezentativních příkladů.

Sledujte účtovaná poplatky

Ty mohou být ve dvou podobách. Buď mohou být účtovány v procentuelní hodnotě, která se následně vypočítá z částky, kterou si půjčíme. Stejně tak mohou být pevně stanoveny, a to jasně danou částkou. V obou případech ale mluvíme o celkovém navýšení. Dnes mohou být poplatky ve výši jedno koruny – klasické ověření u mikropůjček, nebo mohou být ve výši i několika desítek tisíců korun – u hypoték. Jde-li nám o výhodné půjčky, je třeba hledat tam, kde jsou poplatky velmi malé, nebo nejlépe nulové. Podíváme-li se na ty nejčastější, jedná se o:

• Poplatek za sjednání úvěru
• Poplatek za poskytnutí půjčku
• Poplatek za vedení úvěrového účtu

Také pozor na případné sekundární poplatky, které jsou účtovány až ve chvíli, kdy půjčku získáte. Mohou být spojeny třeba s SMS nebo písemnou upomínkou, nebo dalším upozorněním na to, že jse se svými splátkami v prodlení.

I pojištění půjček zdražuje

Na jednu stranu dobrý a ochranný produkt, ale na druhou stranu opět něco, co může půjčku zdražit. Některé úvěrové společnosti dokonce nedovolí sjednání bez toho, aby byla pojistka součástí. Když už musí být, hleďte nejenom na to, kolik za ní platíte, ale i na to, kdy vás chrání. Pojištění schopnosti splácet by se mělo minimálně vztahovat na rizika spojená s výpovědí, s pracovní neschopností, nebo s invaliditou, či smrtí. Pozor také na četné výjimky z pojistného plnění. Jak upozorňuje mnoho odborníků, řada sjednaných pojistek je v podstatě k ničemu a tak se tento pojistný produkt stává jenom legitimním zdražením půjčky, na kterém vydělá jak pojišťovna, tak i poskytovatel, který obvykle získá zajímavou provizi. Čím vyšší je půjčená suma, tím vyšší bývá také suma, kterou platíte v rámci pojistky jako takové.

Tip na závěr – RPSN

Výše jsme si shrnuli vše, co může být spojeno s celkovou výhodností půjčky a co je dobré sledovat ve chvíli, kdy nad ní uvažujete. Na závěr nesmíme opomenout ještě jeden důležitý tip na hodnotu, která by vás měla zajímat. Je to RPSN. To nemůže být v libovolné výši, jelikož nad ním poskytovatelé úvěru nemají kontrolu. Jedná se o výpočet roční procentuelní sazby nákladů. Jde o hodnotu, která je počítána z poplatků, pojistky, úroků a všeho dalšího, co půjčku zdražuje. Výše může být třeba v desetinách procent, stejně jako v desítkách i stovkách. Kde tato hodnota není příliš přesná, to jsou mikropůjčky. Je to dáno tím, že jde o krátkodobý úvěr a výpočet dané sazby tomu není uzpůsoben.

Pokud chcete zjistit výhodnost půjčky jedním pohledem, sledujte právě tuto hodnotu. Poté už se zaměřujte na parametry, které jsme zmínili na začátku našeho přehledu, zaměřeného na výhodné půjčky.