Registry dlužníků jsou dobrý sluha, ale špatný pán

Registry dlužníků jsou v České republice aktivní už od konce devadesátých let, kdy byl založen první registr SOLUS, a to zájmovým sdružením právnických osob se stejným názvem SOLUS, Toto sdružení se zabývá leasingem a úvěry pro spotřebitele. Smyslem registru byla zejména ochrana poskytovatelů leasingů a půjček. V současnosti máme registrů několik, přičemž hned tři z nich se soustředí na spotřebitele, z toho jeden registr je pouze pro neplatiče. Registry dlužníků slouží jednak k ochraně poskytovatelů úvěrů, ale i k ochraně samotných spotřebitelů. Ovšem jen do doby, než se začnou používat nezodpovědně.

Registr dlužníků může být pozitivní i negativní

Možná to na první pohled zní podivně, když o registru dlužníků mluvíme v pozitivním slova smyslu, ale pokud se na problematiku registrů podíváme podrobněji, všechny „podivné“ pocity u slova „pozitivní“ ihned zmizí. Role registrů je totiž poměrně široká.

Registry dlužníků nejsou nic jiného než databáze spotřebitelů, podnikatelů a firem, kteří někde něco dluží, případně donedávna ještě dlužili. Registry přitom vedou údaje o velikosti dluhu, o jeho splácení, zkrátka po nějakou dobu evidují úvěrovou historii každého, kdo si někdy na oficiálním trhu s úvěry půjčil.

Pozitivní registry přitom jsou ty, které vedou všechny informace o dlužnících. V podstatě jde pouze o databází probíhajících nebo nedávno doplacených půjček, a to jak s informacemi o řádném splácení, tak i s informacemi o případných prohřešcích kteréhokoliv z dlužníků.

Pak je tu ovšem registr negativní, konkrétně se jedná o již zmíněný SOLUS, kam se dostanou jen ti, kdo se ve splácení úvěrů opozdili. Většinou se jedná o tříměsíční a delší zpoždění se splácením. O negativním záznamu v registru dlužníků musí být každý dlužník ihned informován.

SOLUS, BRKI, NRKI a CRÚ

Tohle jsou čtyři registry dlužníků, které jsou v České republice v současnosti legálně provozovány. Jiné názvy registrů vůbec neberte v potaz, ani kdyby vám domů přišla nabídka, že se skrze ně můžete podívat do těch oficiálních. Právě a jedině oficiální registry dlužníků vám mohou dodat výpis, na který budou banky a nebankovní společnosti nuceny brát ohled. Jestliže zaplatíte jinému rádoby registru, tak jste prostě jen naletěli.

O registru SOLUS už jsme se zmínili, jde o negativní registr. Sem se dostanete, jen když nebudete nějakou dobu správně splácet své dluhy. Pak je tu BRKI neboli Bankovní registr klientských informací. Ten eviduje dluhy spotřebitelů u bank, a to i pozitivní záznamy (půjčku a řádné splácení), také záznamy negativní.

NRKI je proti tomu Nebankovní registr klientských informací a věnuje se spotřebitelským úvěrům v nebankovním sektoru. A také vede pozitivní i negativní zápisy. Zbývá CRÚ, který je veden Českou národní bankou, ale eviduje pouze dluhy podnikatelů a firem. Spotřebitelů se vůbec netýká.

Neoprávněný zápis v registru dlužníků musí jeho provozovatel smazat

Registry jsou spolehlivá pomoc jak pro poskytovatele půjček, tak pro samotné spotřebitele nebo podnikatele, protože díky celkovému přehledu o zadlužení každého žadatele o půjčku je možné předem vyhodnotit, zda by další půjčka nemohla vyústit v předlužení.

Na druhou stranu však rozhodně není tajemstvím, že nejeden spotřebitel měl problémy se získáním půjčky jen proto, že v některém z registrů měl neoprávněný, případně zastaralý zápis o tom, že dluží, nebo že dokonce nesplácí, přestože u evidovaného poskytovatele dluh nikdy neměl nebo jej už dávno doplatil.

Aby se takové situace už neopakovaly, je v zákoně o ochraně spotřebitele ustanovení, které dává provozovatelům registrů povinnost do tří měsíců vymazat neoprávněný zápis. Tři měsíce se v tomto případě počítají od doby, kdy klient na registr žádost o vymazání neoprávněného zápisu doručil. Právo na výmaz je soudně vymahatelné. A co se týká zápisů starých, tedy o již splacených půjčkách, ty musejí z registrů zmizet do tří let po splacení dluhu.

Díky těmto opatřením, která jsou účinná od roku 2015, by se již neměly opakovat nepříjemné situace, kdy si žadatel například po malém zpoždění se zaplacením faktury za telefon nemohl ani vzít menší spotřebitelský úvěr, a to i přes fakt, že se jednalo o jeho první půjčku v životě.