Úroky a RPSN takzvaně „od“ – co to znamená?

Na co hledět, když je vybírána půjčka? Určitě by měla hrát hlavní roli její výhodnost. Jak nepoznat, že je skutečně taková, jakou konkrétně očekáváte? Je to celkem jednoduché. Roli hrají úroky a RPSN. I když lidé často hledí právě na úrok, ne vždy je ideální volbou. Proč? Jelikož obsahuje jenom to, co si k půjčce dopočítává samotný poskytovatel a co půjčku zdražuje primárně. I proto je lepší hledět na RPSN neboli roční procentuelní sazbu nákladů. Ta obsahuje opravdu úplně vše, o co může být vaše půjčka dražší. Když se podíváme konkrétně, tak třeba:

• Samotnou úrokovou sazbu
• Různé poplatky
• Platby spojené s pojištěním a dalším

Jelikož úroky a RPSN se dnes musejí u půjček uvádět, a to i v rámci reklamních nabídek, objevuje se v poslední době celkem výrazný nešvar. Ten je spojený s tím, že je lákáno na dané sazby takzvaně „od“. Co to znamená a proč je to poměrně velký problém? To můžete společně s námi jednoduše zjistit.

Úroky a RPSN mohou oproti reklamám výrazně vzrůst

Proč jsou úroky a RPSN označené slůvkem „od“?

Je to jednoduché. Jedná se o sazby, na kterých půjčky u daného poskytovatele začínají. Proto je uvádí ve svých reklamních nabídkách, aby nalákal různé klienty. Je totiž jasné, že právě takové úroky a RPSN jsou charakteristické jednou jedinou věcí. A to tím, že jsou extrémně nízké. Kdo je uvidí, ten si pochopitelně řekne, že daná půjčka pro něho může být skutečně velmi výhodná a také se rozhodne si o ni požádat.

Co se ale stane, pokud tak udělá? Je mu vytvořena žádost, která je následně vyhodnocena. A v tu chvíli se klient dozví, že na úrok uvedený na nabídce nedosáhne, jelikož mu poskytovatel může nabídnout zcela jiný. A potom už je na zvážení každého, zda kývne, nebo nikoliv.

Dosáhne na nejnižší sazby někdo?

Určitě ano, jelikož jinak by se jednalo o klamavou reklamu a tu si žádný poskytovatel půjček vzhledem k pokutám nechce a nemůže dovolit. Proto musíme říci, že úroky a RPSN s označením „od“ jsou skutečně reálné a lze najít žadatele, který na ně může opravdu dosáhnout. Jak ale takový žadatel vypadá? Obvykle se jedná o osobu, která půjčku téměř nepotřebuje. Základní charakteristika je obvykle daná:

• Je v produktivním věku, na vysoké pozici, ve stálém zaměstnání
• Má dokonalou finanční minulost, bez jakýchkoliv zápisů
• Žádá spíše menší sumu peněz kombinovanou s nižší měsíční splátkou

Je jasné, že takových dokonalých žadatelů bude v reálném světě velmi málo. A právě toto jsou ti lidé, kteří na dané sazby mohou reálně dosáhnout.

Zvýšit se mohou velmi výrazně

I když mohou dané hodnoty budit dojem, že když začínají na takto menších číslech, bude daný úvěr stále celkem výhodný i s jinou sazbou, není to tak úplně pravda. Zdání klame. Nízké úroky a RPSN spojené se slovíčkem „od“ sice mohou začínat na nižších jednotkách procent, ale výsledek bude takový, že mnoha žadatelům bude nabídnuta taková sazba, která může mít RPSN v řádech několika desítek procent. A při představě, že tolik je zaplaceno každý, musí být každému jasné, že ani nízký startovací úrok nemusí být výhodný.

Nízké RPSN a úrok není vše

A co když přece jenom budou dané sazby takové, že na ně mnoho žadatelů dosáhne? Pro některé se to může jevit jako velmi dobrá zpráva. I zde ale platí, že mají poskytovatelé vše velmi dobře spočítané. Když budeme konkrétnější, tak danou sazbu mohou nabídnout jenom u určité kombinace samotné půjčky. Obvykle takové, kdy je žádán větší obnos a splátky jsou voleny na tu nejdelší možnou dobu.

Zde se tedy i nízký úrok může poskytovatelům vyplatit. Proč? Jelikož se daná sazba počítá ze získané částky. Čím je větší, tím více fyzicky získají. A jelikož se úroky a RPSN počítají každý rok, a to z nesplacené sumy, tak v kombinaci s nízkou splátkou zůstává daná suma stále poměrně vysoká a obnos, který k nim míří, rozhodně není nijak malý. I na toto myslete. I proto se při výběru půjčky doporučuje mít ji splacenou co možná nejdříve, jelikož jedině tak pro vás bude výhodná. Když už budete takto omezováni, ptejte se na možnost mimořádných splátek, nebo částečného, či plnohodnotného předčasného splacení.

Půjčky zdarma jsou výjimkou

Jestliže jste na úvěrovém trhu pátrali po nejvýhodnějších možnostech, jistě vás zaujala možnost získat půjčky zdarma. Ty jsou spojeny s nulovým úrokem a RPSN, kdy je podmínkou požádat si u konkrétního poskytovatele poprvé. Zde musíme říci, že výjimka potvrzuje pravidlo a na tento typ úvěru dosáhne téměř každý. Získat lze ale obvykle jenom pár tisíc. Už z toho plyne, že o danou sumu si často žádají spíše problémoví klienti s minimálním příjmem a nulovými rezervami. Ti sice mohou mít radost z půjčky bez úroku a RPSN, ale i zde platí, že mají poskytovatelé vše dobře spočítáno.

Vzhledem k segmentu není nic výjimečného, že lidé nestihnou danou půjčku splatit v termínu – který je obvykle měsíční. A k čemu to následně vede? K situaci, kdy si musí termín splatnosti prodloužit. A to už není zdarma, jelikož poplatek za prodloužení může být v řádech několika desítek procent. A rázem je klient v nevýhodě, protože má půjčku velmi nevýhodnou, zatímco poskytovatel i přes první úvěr zdarma získává přece jenom nějaký ten výdělek. I na toto je dobré myslet, než se rozhodnete si požádat.