Zrušení hypotéky – jak na to a kolik vás to může stát?

Rozhodli jste se, že budete financovat nákup nemovitosti pomocí bankovní nebo nebankovní hypotéky? Pokud ano, a už vám byla přiklepnuta, jistě víte, že jste museli absolvovat několik poměrně hektických týdnů. A to proto, že bylo nutné doložit celou řadu věcí, které s hypotékou souvisely. Šlo například o:

• Informace o nemovitosti a výpisy z katastru
• Finanční odhady
• Informace o příjmech

Nyní jste v situaci, kdy již hypotéku máte. Co když se ale na poslední chvíli rozhodnete, že ji nechcete? Jestliže vás zajímají možnosti zrušení hypotéky, zmapovali jsme je. Podívejte se s námi, jaké jsou cesty, a s čím vším jsou spojeny. Na mysli máme jak administrativu, tak pochopitelně také případné sankce.

Zrušení hypotéky před podpisem je hračkou

Někteří lidé jsou skutečně impulsivní a vše si rozhodnou až ve chvíli, kdy je před nimi smlouva, kterou je hypotéka bez poplatku. Co v případě, kdy máte v plánu zrušení hypotéky? Pokud ještě nedošlo k samotnému podpisu, tak ho nemusíte realizovat a hypotéku mít nebudete. Sice mluvíme o zrušení hypotéky, ale v praxi jde hlavně o to, že jste nic nepodepsali a tak vás nikdo nemůže do ničeho nutit. Samozřejmě nemusíte ničím argumentovat, jelikož to, že nepodepíšete smlouvu, je vaše právo. Banka sice nebude příliš ráda, ale je to vaše rozhodnutí. S čím ale můžete dost možná počítat, to jsou různé ztráty. Co tímto krokem ztratíte:

• Poplatek za vyřízení
• Poplatek za rezervaci
• Poplatek za odhad

Vše se totiž platí ještě před podpisem smlouvy a tak je pochopitelné, že toto vám nikdo nevrátí. Na druhou stranu stále to může být lepší krok, než mít hypotéku, která bude opravdu nevýhodná.

Zkuste odstoupit od smlouvy

Máte smlouvu podepsanou a v tuto chvíli začnete uvažovat o zrušení hypotéky? Třeba proto, že vám nyvyhovují úroky u hypoték? Pokud ano, možnost zde je. Je to odstoupení od smlouvy. Zde ale nezapomínejte na to, že ne vždy je možné ho realizovat. Jsou totiž případy, kdy odstoupení od smlouvy není možné. To proto, že se v samotné smlouvě upíšete k tomu, že se zavazujete peníze čerpat. Jsou ale i banky, kde takové závazky být nemusí a od smlouvy tedy odstoupit přece jenom můžete.

Zrušení hypotéky je často možné jenom s pokutou

Pozor ale na to, že to nemusí být zcela zdarma. Objevují se zde poměrně velké sankce, které jsou oproti výše zmíněným ztraceným desetitisícům řádově jinde. Obvykle jsou sankce dány v procentech a pohybují se okolo hodnoty 5. Pokud jste si tedy brali milionovou hypotéku, může vás zrušení hypotéky vyjít na sumu 50 000 korun. A to rozhodně není suma nijak malá. Navíc, když k ní připočítáte i zmíněné nevratné poplatky, na které jsme vás upozornili výše.

Ne vždy může dojít ke zrušení hypotéky vaší vinou

Jsou situace, kdy si to nerozmyslíte vy, ale kdy si to rozmyslí druhá strana. Tedy ne banka, ale osoba, od které nemovitost kupujete. Může se stát, že prodávající z ničeho nic změní svůj názor a dojde k tomu, že vám řekne, že nemovitost neprodá. Jeho teoreticky nečeká nic, zatímco váš čeká nutné zrušení hypotéky. Jsou hned tři možnosti, jak pokračovat. Tedy ať jsme konkrétní, možností jsou stejné, jako je popsáno výše. Jsou ale cesty, jak se vyhnout případným finančním následkům. Jak na to?

• Zaplaťte a po prodávajícím soudně vymáhejte
• Vysvětlete bance situaci a zkuste snížit výši pokuty
• Využijte hypotéku k financování jiné nemovitosti

Právě poslední možnost je nejvyužívanější. Když už jste byli jediný krok před koupí, je celkem pochopitelné, že jste nemovitost i hypotéku chtěli. V tomto případě sdělte bance, že budete hledat nemovitost jinou. Pokud se nebude nijak výrazně lišit, tak se nepředpokládá, že by mělo dojít k tomu, že bude banka dělat jakékoliv problémy. Je tomu spíše naopak.

Někdy je vhodné hypotéku doplatit

Jsou případy zrušení hypotéky, které jsou spojeny s tím, že neočekávaně získáte peníze. Třeba z dědictví. V takovém případě se mnoho lidí rozhodne pro takové zrušení hypotéky, že ji doplatí jednorázově. Jste stejného názoru? Určitě jde o dobrou cestu, jak se zbavit závazku. Jsou ale dva možné postupy a jeden je výhodný, zatímco druhý ne. Zrušení hypotéky tak, že ji uhradíte jednou předčasnou splátkou komplet, je z hlediska poplatků celkem nevýhodné. Mnohem výhodněji, i s ohledem na hrazené splátky, je uhrazení hypotéky během n sledujících čtyř let. Mimořádná splátka v hodnotě 25 procent totiž není nijak sankcionována. Proto je lepší nechat si získané peníze na účtu, pravidelně splácet, a každý rok k tomu přidat čtvrtinu.

Možnou cestou zrušení hypotéky je její převod na někoho jiného

Je to značně nadneseně řešeno, ale skutečně se jedná o možnost, která existuje. Jde hlavně o prodej nemovitosti s hypotékou. Zde se předpokládá, že u vašeho zrušení hypotéky dojde i k tomu, že se odstěhujete. Mnoho lidí si myslí, že prodat takovou nemovitost není problém. Opak je ale pravdou. Pokud s tímto krokem souhlasí kupující, a pokud s tím souhlasí také banka, lze ho realizovat. Vy tak nebudete mít ani nemovitost, ani hypotéku. Můžete však mít nějaké peníze od kupujícího, ve formě odstupného – s ohledem na již zaplacenou hodnotu nemovitosti. Nový kupující se stane budoucím majitelem nemovitosti, stejně jako se stane pochopitelně i ten, co na sebe převezme závazky a bude danou hypotéku dále splácet. Výsledkem takového často jenom administrativního kroku je to, že jsou v daném smluvním vztahu spokojeni úplně všichni.