Hypotéky stále zlevňují. Jak výhodné je získat nové bydlení?
Pokud bychom se podívali do minulosti, museli bychom jasně konstatovat, že hypotéky sice patřily k výhodným úvěrovým produktům, ale rozhodně nebyly jejich sazby tak nízké, jako jsou nyní. Podívejme se proto společně na to, jak výhodné dnes může být získat nové bydlení. Pokud aktuálně vybíráte banku, která vám půjčí peníze, náš návod vás krok za krokem provede výběrem té hypotéky, která pro vás bude tou nejlepší.
Contents
Kde správné hypotéky najít?
Dnes je to primárně bankovní segment, kde můžete tu skutečně správnou hypotéku pohodlně a jednoduše najít i vy sami. Právě banky jsou tedy volbou, se kterou chybu zaručeně neuděláte. A i my tuto cestu doporučujeme. Pro objektivnost ale musíme dodat, že hypotéku dnes může nabídnout i řada nebankovních společností. Obvykle se však jedná o hypotéku americkou, která má několik konkrétních specifik. A to primárně tyto:
- Je na cokoliv
- Musíme nemovitost již vlastnit
- Může být spojena s vyšší úrokovou sazbou
My se chceme zaměřit výhradně na klasiku, u které je jasné, že banky zcela jistě budou dominovat. A jak konkrétně? Na to se samozřejmě podíváme právě nyní.
Jaké úrokové sazby může hypotéka mít?
Co by nás mělo zajímat při výběru hypotéky primárně, to jsou zcela jistě i úrokové sazby. Ty nám jasně říkají, kolik v rámci hypotéky přeplatíme. Dnes platí, že není nic neobvyklého získat takové sazby, které jsou v nižších jednotkách procent. Příkladem může být situace, kdy chceme hypotékou financovat polovinu kupní ceny naší nemovitosti. Pokud zvolíme fixaci na období tří nebo pěti let, lze se aktuálně dostat na úrok ve výši 1,59 procenta. Takto výhodně úrokové sazby hypoték v letošním roce jsou.
Samozřejmostí je i to, že na úrokové sazby může mít vliv řada dalších věcí. Kromě samotné fixace je to také to, jak velkou hodnotu nemovitosti chceme financovat právě s využitím hypotéky. Čím větší, tím je to pro banky větší riziko a tím vyšší úrok nám dají. Znepokojovat se však není třeba. A to primárně z toho důvodu, že při financování stoprocentní hodnoty nemovitosti se lze pohodlně dostat i na sazbu 2,14 %. A to v případě tříleté fixace. Pokud se jedná o fixaci pětiletou, je výše sazeb nepatrně vyšší, a to konkrétně 2,34 procenta. Stále však mluvíme o nejvýhodnějších úvěrech na trhu.
Na co může být hypotéka využita?
I to je velmi důležitou otázkou, na kterou bychom rozhodně neměli zapomínat. Pokud budeme konkrétní, je nutné říci, že hypotéka je účelovým úvěrovým produktem. To znamená, že peníze nemůžeme využít na cokoliv. Je přesně dáno, co konkrétně za získané finance lze koupit. S tím souvisí mimo jiné také fakt, že budeme následně nuceni dokládat dané informace o tom, jak jsme finance využili. Dnes se v podstatě nabízejí tři hlavní cesty, kterými můžeme jít. Jsou to tyto:
- Výstavba vlastního domu
- Koupě domu nebo bytu
- Rekonstrukce stávající nemovitosti
Ve všech těchto případech platí, že se standardní hypotékou obvykle nemáme žádný problém. Musíme ale dodat, že existují i hypotéky, které jsou poměrně specifické. Mimo té americké, kterou jsme již zmínili, existuje i hypotéka související s vyplacením dědického podílu, stejně jako například i hypotéka, která bude využita na koupi nemovitého příslušenství. Sem patří třeba garáž, bazén, nebo hřiště. Tyto možnosti však nebývají tak časté.
Pozor na konkrétní podmínky a parametry
Máte jasno v tom, že hypotéka bude pro vás skutečně správnou volbou? Pokud ano, neměli byste zapomínat na konkrétní podmínky. Pokud se podíváme na ty hlavní, je třeba nejprve doložit třeba váš příjem, stejně jako je třeba vědět i to, jakou hodnotu bude plánovaná nemovitost mít. To následně souvisí s vytvořeným zástavním právem, v rámci kterého se samotná banka kryje právě před tím, aby nedošlo z vaší strany k jakýmkoliv problémům.
Pokud se podíváme i na další podmínky s hypotékou spojené, je to rozhodně délka fixace úrokové sazby. Jde o informaci, jak dlouho budete využívat úroku, který jste sjednali ve smlouvě. Může to být pár let, stejně jako i několik desítek let. Pokud v následujících letech půjdou sazby dolů, je dobré zafixovat si ho pouze krátce. Pokud naopak nahoru, je ideální volbou využít co nejdelších fixací.
Hypotéku lze zlevnit i v budoucnu
A co dodat na závěr? Že i když vaše hypotéka nebude v tuto chvíli tou nejvýhodnější na trhu, není žádným problémem si ji zvýhodnit třeba i v budoucnu. A to pomocí refinancování hypotéky. Jde o poměrně využívaný proces, v rámci kterého dojde k tomu, že si váš stávající úvěr přenesete k jiné bance. To proto, abyste od nové banky dostali nižší úrok. I když může na první pohled vypadat podobný, i drobné desetiny mohou znamenat tisícikorunové i desetitisíci korunové úspory. A to už je dobrý důvod, proč ji převést jinam.
