Co je to bonita klienta?
Pokud je podána žádost o půjčku nebo kontokorent a začne se s jejím schvalováním, je prověřována takzvaná bonita klienta. O co se jedná? Jde vlastně o základní charakteristiku daného klienta, a to s ohledem na to, zda dokáže nebo nedokáže plnit své závazky. Platí zde jedno jasné a hlavní pravidlo. Čím je bonita klienta vyšší, tím pro něho rozhodně lépe. Znamená to nejenom to, že mu bude půjčka poskytnuta, ale i to, že v takové výši, jakou potřebuje.
Bonita klienta může být posuzována pomocí různých možností a obvykle záleží na poskytovateli. Jinak tomu bude u banky a nebankovní společnosti, jinak tomu bude u mikropůjček a hypoték. I proto je dobré si ještě před samotnou žádostí zjistit několik informací o tom, jak vyřízení probíhá. A podle čeho může být kvalita klientů hodnocena a k čemu je nahlíženo? Podívejte se.
Contents
Výše příjmu klienta
Bonita klienta je ovlivněna i vlastnictvím nemovitosti
Toto je hlavní věc, na kterou se při posuzování konkrétního klienta hledí nejvíce. Výše příjmu je jedním ze základních ukazatelů, podle kterých se bonita klienta určuje. Je celkem pochopitelné, že čím je příjem vyšší, tím také bonita konkrétní osoby stoupá. Zapomínat ale nelze ani na to, zda jeho příjem plyne z podnikání, zaměstnání, nebo jiné aktivity. Také je přihlíženo k tomu, zda se jedná o příjem pravidelný a zda nekolísá jeho výše. Toto všechno je hodnoceno konkrétním poskytovatelem. Jak jsme zmínili, může to být jak banka, tak i nebankovní společnost.
Bonita klienta je spojena i s jeho finanční minulostí
Další věc, která je brána velmi často v potaz? Je to finanční minulost daného konkrétního klienta. Čím je jeho finanční minulost lepší, tím pochopitelně větší plus pro něho. Dnes existují celkem jednoduché mechanismy, jak zjistit, jak na tom je nejenom nyní, ale hlavně jak na tom byl třeba před pár lety. Když je bonita klienta posuzována, tak se velmi často nahlíží do takzvaných registrů. Ne u každé půjčky. Příkladem je třebva Zaplo. Ty jsou jak pozitivní, tak jsou i negativní, které v dnešní době zcela jasně převažují. A do jakých je nahlíženo nejčastěji? Jsou to tyto:
- Bankovní registr klientských informací BRKI
- Nebankovní registr klientských informací NRKI
- SOLUS
Roli hraje i současná situace
Není to jenom finanční minulost. Ve spojení se závazky je brána v potaz také současná situace. Ta nemusí být vždy růžová. Co je zjišťováno primárně? Rozhodně se jedná o to, zda klient nemá dluhy a exekuci, nebo dokonce i více exekucí. I toto lze celkem snadno zjistit, díky různých databázím a registrům. Stejně tak je zjišťováno i to, zda daný konkrétní klient neprochází fází oddlužení. Insolvence fyzických osob je dnes celkem vyhledávaná a tak se může stát, že byla danému klientovi schválena. A k čemu to konkrétně vede? Že se výrazně snižuje jeho bonita. To proto, že měl nějaké závazky, ale nezvládal je splácet a tak využívá této zákonné cesty, jak ven z dluhů.
Posuzován je i počet půjček
Další věc, podle které je bonita klienta posuzována? Je to rozhodně výše a také množství jeho půjček. Pokud má třeba jenom hypotéku, a jinak žádný úvěrový produkt nemá, není to rozhodně nic hrozného a není důvod si dělat jakákoliv starosti, jelikož bonita klienta v tomto případě nijak výrazně neklesne. Jinak tomu už ale může být ve chvíli, kdy má konkrétní osoba půjček přece jenom trochu více. Máme na mysli ty spotřebitelské, mohou to být i věci na splátky, nebo mikropůjčky. To se na bonitě podstatným způsobem podepisuje. A nemusíme říkat, že je to negativně.
Hleděno je na výši pravidelných výdajů
Nejsou to samozřejmě vždy nutně jenom příjmy, podle kterých je bonita klienta posuzována. Opomíjet nelze také výdaje, které mohou jednotliví žadatelů o půjčku mít. I toto se podepisuje na tom, jaká je budoucí schopnost hradit své závazky. I proto mnoho poskytovatelů kromě doložení příjmu zajímají třeba i výpisy z bankovního konta. A zde se dívá nejenom na to, jaký je objem odeslaných částek, ale je hleděno i na to, o jaké výdaje se jedná. Mohou to být:
- Pravidelné a nezbytné – nájem a energie
- Související s životem – internet, mobilní telefon
- Rizikové – casina, sázkové kanceláře
Plusem může být vlastnictví nemovitosti
Bonita klienta je výrazně pozitivně ovlivněna také situací, kdy může doložit, že má majetek. Hlavně potom ten nemovitý. A je jedno, zda se jedná třeba o byt nebo dům, jakoukoliv jinou stavbu, nebo pozemek. Nejenom, že může bonitu ovlivnit už samotné vlastnictví. Nezapomínejme také na to, že ji může ovlivnit i to, pokud je daná osoba danou nemovitostí ochotna ručit. Tomu se věnuje zástavní právo. Pokud ano, je to pro ni velké plus, jelikož pro poskytovatele je to podstatně menší riziko.
V úvahu může přicházet také ručitel
To poslední, co může být bráno v úvahu, je takzvaný ručitel. Nemusí se nutně jednat o někoho z rodiny, nebo z okruhu příbuzných. Ručitel je osoba, která je také uvedena ve smlouvě a která dokládá své příjmy. Tím zvyšuje jak bonitu hlavního žadatele, tak dochází také k tomu, že se zaručí, že v případě problémů je bude řešit ona.
U dané situace je dobré ještě chvíli zůstat, a to hlavně z důvodu, že v souvislosti s možností mít ve smlouvě více lidí se do popředí dostávají takzvané párové půjčky. Ideální jsou nejenom pro manžele. Umožní to jak různé typy hypoték, tak i klasický spotřebitelský segment účelových i neúčelových půjček.
