Půjčka pro dlužníky – kdo půjčí se záznamem v registru
Půjčka pro dlužníky je úvěr pro člověka, který má záznam v registru dlužníků nebo už jiné půjčky splácí. Podnikatelsky ji smí poskytnout jen banka, záložna nebo nebankovní společnost s oprávněním České národní banky a každá musí předem posoudit, zda ji splatíte. Ukážeme, kdo reálně půjčí, kolik to stojí a jaká máte práva.
Shrnutí článku
- Půjčku pro dlužníky smí podnikatelsky poskytnout jen banka, záložna nebo nebankovní společnost s oprávněním České národní banky a každá musí předem posoudit, zda ji splatíte.
- Záznam v registru SOLUS mizí 3 roky po uhrazení dluhu, v registrech BRKI a NRKI 4 roky po skončení úvěru.
- Půjčka 20 000 Kč na rok vás při úroku 30 % ročně stojí 3 397 Kč navíc, při 100 % už 12 399 Kč.
- Od smlouvy můžete do 14 dnů odstoupit a smluvní pokuty nesmí přesáhnout 0,1 % denně.
- Spor s poskytovatelem řeší finanční arbitr zdarma.
Máte záznam v registru, banka vás odmítla a potřebujete peníze. Reklamy slibují půjčku pro dlužníky ihned a bez otázek. Skutečnost je střízlivější: půjčit vám může jen ten, kdo k tomu má oprávnění, a musí si vás prověřit. V článku najdete, kdo to je, co o vás registry vědí a jak dlouho, kolik taková půjčka stojí na modelovém příkladu a jaká práva vám dává zákon. Údaje jsme ověřili k listopadu 2026.
Koho poskytovatelé berou jako dlužníka
Dlužníkem je každý, kdo splácí úvěr. Když ale poskytovatelé mluví o „půjčce pro dlužníky“, myslí tím lidi, kteří mají v registrech negativní záznam, tedy opožděné nebo nezaplacené splátky. Záleží na tom, o jaký záznam jde.
- Starý a splacený dluh. Opozdili jste se, ale všechno je doplaceno a záznam jen dobíhá. Tady šance existuje.
- Aktuální prodlení. Právě teď něco nesplácíte. Licencovaný poskytovatel téměř jistě odmítne.
- Exekuce. Je dohledatelná v Centrální evidenci exekucí. Podrobně v článku půjčka v exekuci.
- Insolvence. Je veřejná v insolvenčním rejstříku a nová půjčka ohrožuje oddlužení. Čtěte půjčky pro lidi v insolvenci.
Co o vás vědí registry a jak dlouho
V Česku neexistuje jeden centrální registr dlužníků. Údaje jsou rozdělené mezi několik databází a každá má vlastní pravidla.
| Registr | Co obsahuje | Jak dlouho po splacení | Kde získat výpis |
|---|---|---|---|
| SOLUS | Dluhy po splatnosti u bank, nebankovních firem, operátorů a dodavatelů energií | 3 roky, u telefonu a energií 1 rok | solus.cz |
| BRKI (bankovní registr) | Úvěry u bank včetně průběhu splácení | 4 roky po skončení úvěru | kolikmam.cz |
| NRKI (nebankovní registr) | Úvěry a leasingy u nebankovních společností | 4 roky po skončení úvěru | kolikmam.cz |
| Centrální evidence exekucí | Pravomocné exekuce | Výmaz po uplynutí 15 dnů od skončení exekuce | ceecr.cz, 60 Kč za výpis |
| Insolvenční rejstřík | Insolvenční řízení | 3 roky po osvobození od dluhů, jinak 5 let | isir.justice.cz, zdarma |
Zdroj: sdružení SOLUS, kolikmam.cz, Centrální evidence exekucí, § 425 insolvenčního zákona. Stav k listopadu 2026.
Registry BRKI a NRKI nejsou jen černá listina. Evidují i řádně splácené úvěry, takže dobrá historie vám naopak pomáhá. Kdo nikdy nic nesplácel, nemá historii žádnou, a i to může být pro poskytovatele nevýhoda.
Kdo vám smí půjčit a co musí udělat
Podnikatelsky poskytovat spotřebitelské úvěry může podle § 7 zákona o spotřebitelském úvěru jen banka, spořitelní a úvěrní družstvo, některé platební instituce a nebankovní poskytovatel s oprávněním České národní banky. Kdokoli jiný, kdo půjčuje soustavně a za úrok, podniká bez oprávnění.
Všichni oprávnění poskytovatelé mají povinnost podle § 86: před uzavřením smlouvy důkladně posoudit vaši úvěruschopnost. Porovnávají příjmy a výdaje, zjišťují majetek a závazky a způsob, jakým jste plnili dosavadní dluhy. Pokud je to nezbytné, nahlížejí do databází dlužníků. Půjčit smějí jen tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet.
Záznam v registru tedy sám o sobě není zákaz. Je to jeden z údajů, které poskytovatel vyhodnocuje. Proto se výsledky liší: jedna firma odmítne každého s jakýmkoli záznamem, jiná půjčí menší částku, když je dluh doplacený a příjem stabilní.
Poskytovatel, který posouzení odbude, nese následky. Podle § 87 je smlouva neplatná a spotřebitel vrací jen půjčenou jistinu v době přiměřené svým možnostem.
Jaké půjčky se dlužníkům nabízejí
Pod heslem půjčka pro dlužníky se schovává několik různých produktů. Liší se cenou i tím, co při nesplácení riskujete.
Krátkodobá půjčka do výplaty
Malá částka se splatností do 30 dnů, splácená najednou. Schvaluje se nejsnáze, protože poskytovatel riskuje málo. Je ale nejdražší v přepočtu na rok a jednorázová splátka bývá pro napjatý rozpočet problém. Prodloužení splatnosti se platí zvlášť.
Půjčka na splátky
Vyšší částka rozložená do měsíčních splátek. Pro člověka se záznamem bývá dostupná hlavně tehdy, když je starý dluh doplacený a příjem pravidelný. Splátka je předvídatelná, ale závazek trvá měsíce až roky.
Půjčka se zajištěním
Ručíte autem nebo nemovitostí. Poskytovatel půjčí snáz a levněji, vy ale můžete o zástavu přijít. Zákon požaduje, aby zajištění nebylo ve zcela zjevném nepoměru k dluhu (§ 113). Zástavu bytu kvůli malé půjčce proto berte jako varování.
Půjčka se spolužadatelem nebo ručitelem
Druhá osoba s čistou historií zvýší šanci na schválení. Bere na sebe ovšem váš dluh se vším všudy, včetně zápisu do registrů, pokud přestanete platit. Rozmyslete si, jestli to chcete po blízkém člověku žádat.
Kolik půjčka pro dlužníky stojí
Čím vyšší riziko, tím vyšší cena. Zákon v Česku nestanoví pevný strop úroku ani RPSN, hranici tvoří až lichva a dobré mravy. O to důležitější je počítat. Tabulka ukazuje modelovou půjčku 20 000 Kč splácenou 12 měsíců stejnou měsíční splátkou.
| Roční úrok | Měsíční splátka | Zaplatíte celkem | Přeplatek |
|---|---|---|---|
| 10 % | 1 758 Kč | 21 100 Kč | 1 100 Kč |
| 30 % | 1 950 Kč | 23 397 Kč | 3 397 Kč |
| 60 % | 2 257 Kč | 27 078 Kč | 7 078 Kč |
| 100 % | 2 700 Kč | 32 399 Kč | 12 399 Kč |
Vlastní výpočet finstart.cz, anuitní splátky bez poplatků, listopad 2026. Nejde o nabídku konkrétního poskytovatele.
Skutečná cena bývá vyšší, protože k úroku se přidávají poplatky za sjednání, vedení nebo pojištění. Všechno dohromady vyjadřuje RPSN, roční procentní sazba nákladů. Poskytovatel ji musí uvést v nabídce i ve smlouvě a je to jediné číslo, podle kterého se dají dvě půjčky poctivě porovnat. Vedle RPSN sledujte celkovou částku, kterou zaplatíte.
Jak postupovat, než o půjčku požádáte
- Zjistěte, co o vás registry vedou. Objednejte si výpis ze SOLUS a z registrů BRKI a NRKI. Uvidíte totéž co poskytovatel.
- Opravte chyby. Doplacený dluh vedený jako nezaplacený reklamujte u věřitele a u provozovatele registru. Na opravu nepřesných údajů máte právo.
- Spočítejte si rozpočet. Od čistého příjmu odečtěte bydlení, jídlo, dopravu a stávající splátky. Co zbyde, je strop pro novou splátku, ideálně s rezervou.
- Ověřte poskytovatele. Název nebo IČO zadejte do seznamu regulovaných subjektů na apl.cnb.cz/apljerrs. Kdo tam není, nesmí půjčovat.
- Porovnejte aspoň tři nabídky podle RPSN a celkové částky. Nežádejte ale na deseti místech najednou, zamítnuté žádosti se do registrů zapisují také.
- Přečtěte smlouvu před podpisem. Hledejte sankce za prodlení, zajištění a poplatky. Směnku ani zástavu nemovitosti kvůli malé půjčce nepodepisujte.
Podle čeho poznáte podvod a lichvu
- Poplatek předem. Za vyřízení, za pojištění, za ověření účtu. Jakmile zaplatíte, firma se odmlčí.
- Schválení pro každého. Kdo neposuzuje, ten buď nepůjčuje vůbec, nebo půjčuje za podmínek, které nechcete.
- Směnka. Podle § 112 zákona o spotřebitelském úvěru nelze směnku ke splacení ani zajištění spotřebitelského úvěru použít.
- Zástava bytu nebo domu kvůli pár desítkám tisíc. Zajištění nesmí být ve zjevném nepoměru k dluhu.
- Půjčka na IČO pro zaměstnance. Trik, jak vás připravit o ochranu spotřebitele.
- Jen mobil a anonymní e-mail. Bez názvu firmy, IČO a adresy si nikoho neověříte.
Zneužití tísně k hrubě nepoměrnému plnění je lichva. Občanský zákoník takovou smlouvu v § 1796 prohlašuje za neplatnou a trestní zákoník v § 218 stanoví trest až 2 roky, v závažnějších případech až 8 let.
Jaká práva máte jako dlužník
- Odstoupení do 14 dnů. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete podle § 118 odstoupit bez udání důvodu. Vrátíte jistinu a úrok za dny, kdy jste peníze měli.
- Předčasné splacení. Úvěr můžete podle § 117 kdykoli splatit celý nebo zčásti a máte nárok na snížení celkových nákladů.
- Strop sankcí. Smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z dlužné částky a součet všech pokut polovinu výše úvěru, nejvýš 200 000 Kč (§ 122).
- Úrok po 90 dnech prodlení. Věřitel má pak nárok nejvýš na úrok ve výši repo sazby České národní banky zvýšené o 8 procentních bodů. Pro prodlení vzniklé ve druhém pololetí 2026 to je 11,75 % ročně.
- Finanční arbitr. Spory ze spotřebitelského úvěru řeší mimosoudně a řízení se nezpoplatňuje.
Co zkusit dřív než další půjčku
- Dohoda s věřitelem. Odklad nebo snížení splátek je levnější než nový úvěr na splácení starého.
- Sloučení půjček. Pokud máte víc drahých úvěrů a žádné aktuální prodlení, může pomoci konsolidace půjček.
- Dávky. V nouzi se ptejte na úřadu práce na mimořádnou okamžitou pomoc.
- Dluhová poradna. Pomůže zdarma s rozpočtem, s věřiteli i s návrhem na oddlužení. Přehled je v článku bezplatné dluhové poradny.
- Oddlužení. Když dluhy přerostly vaše možnosti, je osobní bankrot systémové řešení na 3 roky.
Jak se z registru dostat a co dělat s chybným záznamem, popisujeme v návodu jak se dostat z registru dlužníků. Kde do registrů nahlédnout, najdete v článku registr dlužníků zdarma online.
Časté otázky
Kdo půjčí dlužníkům se záznamem v registru?
Rozhoduje to každý poskytovatel sám podle výsledku posouzení úvěruschopnosti. Banky bývají nejpřísnější, některé licencované nebankovní společnosti půjčí i člověku se starším nebo už splaceným záznamem, ale dráž. Nikdo poctivý nepůjčuje bez prověření.
Existuje půjčka pro dlužníky bez registru?
Jako reklamní heslo ano, ve skutečnosti ne. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovateli posoudit úvěruschopnost, a když je to nezbytné, podívat se i do databáze dlužníků. Pokud to neudělá, je smlouva neplatná a vracíte jen jistinu.
Jak dlouho zůstává záznam v registru dlužníků?
V registrech SOLUS 3 roky po uhrazení dluhu, u dluhů za telefon a energie 1 rok. V bankovním a nebankovním registru BRKI a NRKI 4 roky po skončení úvěru.
Dá se záznam z registru vymazat za poplatek?
Ne. Pravdivý záznam zmizí až po uplynutí lhůty a nikdo ho smazat neumí. Firmy, které výmaz za peníze slibují, vás připraví jen o poplatek. Opravit lze pouze záznam, který je chybný.
Kolik půjčka pro dlužníky stojí?
Víc než běžná půjčka, protože poskytovatel nese větší riziko. U modelové půjčky 20 000 Kč na 12 měsíců přeplatíte při úroku 30 % ročně 3 397 Kč a při 60 % ročně 7 078 Kč. Vždy porovnávejte RPSN a celkovou částku ke splacení.
Co když půjčku pro dlužníky nezvládnu splácet?
Ozvěte se věřiteli dřív, než splátku vynecháte, a žádejte o odklad nebo nižší splátky. Zákon omezuje smluvní pokuty na 0,1 % denně a jejich součet na polovinu výše úvěru. S jednáním pomůže bezplatná dluhová poradna.
Můžu si půjčit, když mám exekuci nebo jsem v insolvenci?
U licencovaného poskytovatele prakticky ne, exekuce i insolvence jsou dohledatelné a znamenají důvodné pochybnosti o splácení. V těchto situacích je lepší řešit příčinu, tedy dohodu s exekutorem nebo oddlužení.
Zdroje
- Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (§ 7, 86, 87, 112, 117, 118, 122)
- Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (§ 1796)
- Zákon č. 40/2009 Sb., trestní zákoník (§ 218)
- Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi (§ 1, 18)
- Vývoj repo sazby, Česká národní banka
- Sdružení SOLUS a kolikmam.cz, doby uchování údajů
- Centrální evidence exekucí, Exekutorská komora ČR
Text má informativní povahu a nenahrazuje právní poradenství. Údaje jsme ověřili v listopadu 2026.
